互联网金融信审模式线下仍是核心

　　随着互联网金融的不断发展，各个平台的竞争也显得异常激烈，而想在这激烈竞争中突围，还需把平台的最核心工作做到位。这个最核心工作当然是信审。把信审工作做好了，平台的坏账率逾期率自然居于低位，如此才能为平台的强势发展提供不竭动力。　　

　　当前，中国征信体制尚不完善，使得各个P2P平台不能够固定的使用某一个完善系统来对借款人信用进行审核，只能通过多种手段结合使用来确定借款人的信用。总的来说，互联网金融领域主流的信审模式可分为线上模式及线下模式。

　　所谓线上模式，是指对借款人的审核全部是在线上完成。这种模式主要是通过两个手段来达到审核目的：

　　一是通过审核借款者提供的一切资信证明来确认其可靠性。主要资信证明有：个人身份证、存款证明、固定资产证明、电话记录等等。这种手段要求借款者提供齐全的资信证明。

　　二是通过大数据技术来对借款者进行审核。这种手段主要是通过获取借款者在某些特定网站的行为，如淘宝、京东、亚马逊，亦或者信用卡记录、还款记录，来科学合理的分析这些信息，对借款者的信用做一个评估。进一步说，是通过“大数据”来寻找用户的社交圈，从整个社交圈来评估借款者的信用，将会得出一个比较靠谱的预测。

　　所谓线下模式，是指对借款人的审核全部是在线下完成的。平台会对所有借款者进行面对面真实的审核，来确认是否达到信用标准。这种模式主要采取的手段为线下资信审核和外访。一些平台如好利网，为向投资者表明其100%外访机制，还通过平台直接展示了外访图片。

　　以上模式各有各的特点，但都不是最完善的方式。未来，在互联网金融领域创新信审模式才将拥有真正的核心竞争力。