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| 银监会要求把企业第一还款来源作为授信额度控制和贷款风险管理的首要条件，转变风险管理中过度依赖担保、抵押等第二还款来源的做法；同时，要加强对企业联保互保业务的准入管理，加强对保证人的准入管理；另外，在专项排查的基础上，要按照企业爆发风险的可能性及损失大小，对客户进行筛查排序，实施名单式管理。 近期银监会下发的一份《关于加强企业担保圈贷款风险防范和化解工作的通知》（以下简称《通知》），对担保圈风险防范和化解作出安排。 “风险部门目前还没有收到上述文件。”某商业银行小微信贷部门管理人员告诉记者。 记者从多位消息人士处了解到，目前该文件仍在下发过程中，部分地市级银监部门和商业银行尚未收到该《通知》，但多家商业银行的工作人员表示，从去年起，银行业机构即对联保贷款业务的担保链风险排查高度重视，全力防范与化解企业担保圈贷款风险。 10月底前完成风险排查 据了解，在这份《通知》中，银监会要求把企业第一还款来源作为授信额度控制和贷款风险管理的首要条件，转变风险管理中过度依赖担保、抵押等第二还款来源的做法。单个企业客户的贷款需求必须有真实交易背景作为支撑，根据企业销售规模与经营周转速度合理核定贷款额度，其贷款额度必须有可预见的稳定现金流作为覆盖。 同时，要加强对企业联保互保业务的准入管理，加强对保证人的准入管理。银监会首次明确提出，企业对外担保的限额原则上不得超过其净资产。除农户担保贷款外，每家企业的担保客户不得超过5户，并严格控制联保体内单户贷款额度。 银监会要求，在专项排查的基础上，要按照企业爆发风险的可能性及损失大小，对客户进行筛查排序，实施名单式管理，将客户分为高、中、低风险三类，对高风险客户要坚持“一户一策”原则，逐户制定变更承债主体、调整贷款期限、优化担保结构、置换业务品种等风险处置预案。 在10月底之前，银监会要求各家银行完成对担保圈贷款的风险排查，并及时汇报排查结果和高风险客户的风险处置预案。 经济下行期风险激增 记者了解到，“联保”、“互保”和“循环保”是当前小微金融领域较为常见的保证担保方式，这一模式改变了传统商业银行的信贷机制，能够在一定程度上缓解信贷信息不对称问题。 “一个成功的联保小组不仅可以自动对借款人进行筛选，帮助银行挑选出具有真实借款需求，还款能力强、信用良好的客户，甚至以点连线、以线覆面，极大便利零售业务批量获客，而且可以监督借款人行为，督促和保证借款人按时履约。”某家银行小贷部门管理人员告诉记者。 不过，“联保联贷”模式在增强企业偿债能力的同时，也容易造成多头授信和过度授信，加大风险发生和传递的可能。特别是在经济下行周期，担保圈中个别企业发生经营问题和财务危机时，往往产生多米诺骨牌效应，导致圈内企业整体陷入困境。 多位业内人士向记者坦言，由于联保小组成员多集中于同一区域、同一行业，甚至同一商圈内，“联保联贷”模式在经济下行期的风险激增。 “一旦地区经济环境、行业政策、环保政策等发生重大调整，将对整个区域或集群内中小企业的生存和发展产生重大影响，信用风险将会从一户扩展到整个联保小组，集体违约的概率也将大大增加。”上述管理人员解释。 重点排查欺诈风险 从去年起，联保圈潜藏的系统性风险便被多家银行业机构认识到，并重点展开风险排查。 记者了解到，银行贷款依存度高、民间融资依存度高、生产经营不正常的担保圈企业，长三角、珠三角等风险较高地区的担保圈企业以及钢贸、煤炭、纺织化纤等风险较高行业领域的担保圈企业，被圈定为风险排查的重点。 “尤其要重点排查联保小组是否有成员存在伪造贷款用途材料骗取银行贷款的现象，联保小组是否存在成员挪用贷款资金的现象，联保小组是否存在‘多户申贷、一人用款’的现象，是否存在联保小组内多名成员均与同一个人或企业密切进行资金往来等现象。”业内专家告诉记者，银行排查的重点主要集中在“欺诈风险”。 据业内人士介绍，“合谋骗贷”目前已上升为“联保联贷”的主要风险点，如在贷前阶段，成员之间相互隐瞒或集体向银行隐瞒信息来骗取贷款，信贷资金最终使用人为同一人；在贷后阶段，也时常出现联保小组成员彼此不监督贷款使用情况，也不积极向商业银行进行信息反馈。 在实际操作中，银行人士表示，他们特别关注类似情况——联保小组成员中，任意两个成员的经营场所分属非同一商圈、园区或供应链，或成员之间主营业务范围差异悬殊，或成员间存在亲属关系，类似联保圈被认为潜在风险度更高，均需给予重点排查。 “由于还没有更好的防风险措施，目前，不少银行倾向于对联保互保贷款‘加固减退’。”业内人士表示。 |