日本邮政银行的服务对象主要是个人客户，针对个人客户的负债业务是日本邮政储蓄发展的支柱，其对个人的储蓄业务占所有储蓄余额的99.4%。日本邮政银行的个人客户和其他私人银行的个人客户来源不同：私人银行的个人客户主要来源于企业客户的雇员，通过与企业联系为其雇员提供一系列支付清算服务；而邮政银行的个人客户主要是广大的普通居民，通过邮政庞大的网络、多样化的服务、独特的产品和国家的信用等吸引客户。
日本邮政银行的资金来源期限相对较长，与商业银行存在很大差异。日本商业银行资金来源短期所占比例较高，而邮政银行资金来源长期所占比例较高。
在网点结构上，日本邮政银行与商业银行存在较大差异，日本邮政银行是偏远地区居民储蓄服务的主要提供者。在人口少的偏远地区的储蓄网点中，邮政银行网点所占比例达74%。
在储户结构上，邮政银行储蓄额在300万日元以下的小储户占67%，其对应的储蓄存款比重仅为16.3%，而500万日元以上的储户占18.7%，对应的储蓄额占54.1%。
日本邮政银行的储蓄业务主要有普通储蓄、新福利定期储蓄、国际志愿援助储蓄、定额储蓄、定期储蓄、集合储蓄、住房储蓄、教育储蓄等。普通储蓄类似于我国的活期储蓄，无特定条件，可以自由存取。新福利定期储蓄是一种一年期的、专为减轻贫困家庭财务负担而设计的储蓄，其利率比同期定期储蓄高1%。 国际志愿援助储蓄是指储户自愿从其账户利息收入中提出20%上缴非政府机构，作为海外援助项目基金。定期储蓄的储户可在1～3年内选定存期的月数，1000日元起存，以1000日元为单位办理续存。集合储蓄类似于我国的零存整取，由储户分期存入一定额度，存期1～3年。
日本邮政银行储蓄总额的70%来自定额储蓄。定额储蓄是日本邮政银行独特的储蓄产品，6个月以上即可随时支取，最长存期可达10年，利率在开户日规定，整个存期内不变。在考虑到流动性和长期储蓄性的基础上，定额储蓄的初始利息设定采用整合市场利息的利息设定方式。考虑到流动性，在利率上涨时，即便存期为10年，也要以3年定期利率为指标；考虑到长期储蓄性，在利率下跌时，以低于短期利率的长期利息（10年期国债利率）为指标；另外，还采用和存款期间相应的阶段利率，在提取未满3年的定额存款时，使用低利息，有利于长期保有。因此，定额储蓄一经推出就受到日本民众的青睐，高峰时日本邮政银行储蓄总额的82.44%来自定额储蓄。
定额储蓄对储户有很大的吸引力，但开办该业务的金融机构却要承担相当大的风险，这也是其他商业银行未开办这项业务的主要原因。而邮政储蓄凭借国家信用和适当的风险管理大力开展此项业务，吸收了大量民间资金，也引起了其他银行的不满。
1998～2000年，日本邮政储蓄连续出现巨额亏损，主要原因也是定额储蓄的高利息支出。20实际90年代初期，日本经济陷入泥潭，当时定额存款的利率都很高，后来日本政府连续调低利率，利率水平几乎降到零。这部分定额储蓄的到期导致日本邮政储蓄连续亏损。直到2001年，日本邮政储蓄才扭亏为盈。
从1998年以来，日本邮政储蓄的居民储蓄存款余额一直呈下降趋势，每年下降约4%，到2007年3月31日，余额为185.8225万亿日元，其主要原因是占储蓄余额70%以上的低利率定额储蓄的转出。20世纪90年代，日本不断调低利率，定额储蓄存款的利率也很低，但到了2000年左右，日本经济逐渐走出困境，利率水平也进一步提高，这部分定额储蓄纷纷注销，其中只有70%左右的资金被转存到邮政储蓄，所以日本邮政储蓄余额呈下降趋势。