标题：卡付卡”族群膨胀 信用卡违约率上升

　　上海星期三报道“卡付卡”是近日热播电视剧《丑女无敌》中那个胸大无脑裴娜的外号，因为她总是用一张信用卡的钱还另一张信用卡的债。于是，“卡付卡”一词也成为目前一类人群的代名词。一场金融危机让这一族群正在逐渐扩大。白领、企业高管开始加入“卡付卡”队伍。

　　■白领和高管欠费案件增多

　　黄浦区和浦东新区是上海各大银行分行办公的集中地，也是各银行信用卡登记中心的注册地，因此黄浦和浦东新区法院目前也成了全市信用卡透支纠纷的主要受理地。来自两个法院对信用卡欠费案件进行的调查显示，在新的经济形势下，白领和企业高管信用卡欠费案件正在逐渐增多。

　　据悉，法院过去受理的信用卡纠纷案件大多找不到持卡人，由于持卡人主观恶意透支现象严重，导致法院只能公告送达相关法律手续。进入2009年之后，信用卡欠费案件的大多数被告人从过去的恶意欠款人，变成了作为企业白领或高级管理人员身份的持卡人，而信用卡欠款数额也在增大。

　　2008年及以前黄浦区法院和浦东新区法院受理的信用卡纠纷案件诉讼标的额普遍较小，诉讼标的额在2000元至5000元的占该类案件的95％，但该院2009年初至2月中旬，受理的信用卡纠纷案件中绝大多数欠款数额在一万元以上。

　　■一人多卡欠费现象突出

　　据介绍，在以往的信用卡欠费案件中，大多数持卡人只是持有一家银行的信用卡，且授信额度较低。但是在近期该院受理的案件中，一人持有多家银行信用卡或一人持有同一家银行多张信用卡的现象非常突出，这也导致持卡人因累计信用额度过高，在大量透支后无力偿还而引发纠纷。

　　■银行加强沟通改变态度

　　与以前那些信用卡欠费案件不同，这些被诉至法院的欠费持卡人的法律意识相对较高，只是由于受到失业、降薪客观环境影响，暂时无法偿还银行欠款，但大多数人能主动配合法院出庭应诉，这和以往恶意欠费人有很大不同。面对这种情况，银行方面也在逐渐改变应对信用卡欠费的态度。

　　在法院以往受理的信用卡纠纷案件中，银行坚决要求持卡人支付本金、罚息、滞纳金和诉讼费，导致案件调解难度较大，大多数案件最终都以判决方式结案。而近期受理的该类案件中，银行加强了与持卡人的沟通，只要持卡人书面承诺尽快偿还本金及部分利息，多数银行能作出让步与持卡人达成调解协议。

　　在加强沟通的同时，银行方面的防控风险意识也在加强。在法该院受理的信用卡案件中，已经有部分银行在起诉时提出财产保全申请，并积极向法院提供财产线索，以最大限度减少经营损失。这在以往的信用卡欠费案件中很少见到。

　　■信用卡违约率上升

　　信用卡作为人们生活中的“密友”，申请手续已越来越简单。从最早的保证金、担保人制度，到免担保再到一纸在职证明，信用卡的门槛一降再降。身份证、收入证明、财务证明……曾经是办理信用卡必备的资料，在银行间竞争不断升级的今天，都有被一一化简之势。现今，银行信用卡代办人员已开始上门服务。从写字楼门口、商场门前、银行附近都能看到信用卡办理的摊点，甚至有的信用卡业务员挨层扫楼，争取人们加入信用卡队伍。

　　然而，由于就业形势严峻，个人金融资产缩水严重，持卡人偿债能力和意愿有所下降，信用风险呈上升趋势。在美国，1月份信用卡债务违约率3.75％，创历史新高。且随着经济衰退、失业率飙升，违约情况有可能进一步加剧。在中国， 招商银行2008年中报显示，信用卡应收账款不良率为2.74％，同比上升了0.82个百分点，增幅高达42.7％，不良贷款余额增加了2.8亿元，目前已超过6亿元，占招行不良贷款总额约7％。其余各家银行虽对国内的信用卡使用环境表示乐观，但也开始未雨绸缪，逐步提高信用卡的申请门槛。

　　■各行收缩战线控制风险

　　地铁一号线陕西南路站，两平米左右的小摊位里摆着几张桌椅，桌上摆着醒目的礼品，手机链、乐扣水杯、抱枕、绒毛玩具……铺位上方白纸红字写着“某某银行信用卡办理”。

　　每天面对熙熙攘攘的人群，信用卡业务员小张都会高喊“办卡就送精美礼品”，只要随身携带身份证，任何人都能填写一张申请表进而办理信用卡。

　　不过，小张也坦言生意没那么好做了，“原来提交的10份申请，至少有7份可获批，现在有5份就不错了。审批严格不少，额度也没原先大了。”

　　“什么原因？”记者问。

　　“大街小巷都知道金融危机，难道你不知道？！”小张一脸疑惑。

　　据悉，为预防信用卡发卡风险，招行、民生、广发等多家银行都加大了对信用卡持卡人的审核力度，并且加大了逾期账款催收和贷后管理上的处理力度。

　　建设银行一位人士告诉记者，2008年下半年学生卡业务就逐渐冷淡。 交通银行、广发银行也表示，目前只有部分研究生能申请，本科生的申请基本暂停。

　　在一位股份制银行信用卡部负责人眼里，目前各家信用卡已开始收缩战线控制风险，“除了几家卡量基数小的银行今年依旧发卡迅猛，估计像工行、建行、招行发卡量超过1000万张的，除工行今年计划新发2000万张外，其他都会保持平稳；发卡量超过500万张的几家(交行、中信、广发、民生、光大、兴业等)已经过了跑马圈地阶段，开始精耕细作了。”

　　■透支五千元可构成诈骗

　　上海原本律师事务所朱平晟律师说，目前法院受理的有关信用卡的纠纷中比较多的是在透支后无法还贷的情况，同时也是银行起诉到法院的主要原因。这部分人有的没有固定职业和收入，有的是自己没有节制，先消费、先享受。

　　朱平晟建议，在使用信用卡透支时掌握好以下原则:第一，还贷总额最好不要超出总收入的70％，否则，一月负债，下月易继续负债；第二，持卡人一旦选择使用信用卡透支一定要掌控好自己所能承受的风险，尽量避免使用信用卡透支提现；第三，计算每月还款的额度很重要，每月控制卡债不超过信用额度的一半。

　　朱律师强调说，最重要的是，持卡人透支消费后，在发卡银行催收后应尽快还款，否则会因延迟还款而带出滞纳金、罚息等额外支出，从而使本已难以还清的债务越滚越多。此外，可能还要承担法律责任，因为根据我国《刑法》第196条及相关规定，信用卡持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为，属于恶意透支行为，数额在5000元以上的，就构成信用卡诈骗罪。