标题：投资理财挥别余额宝时代

　　在去年同期，和北京一个朋友谈到投资理财时，朋友提到她的理财方式：把工资1/3存到余额宝中，收益率高达7%，每个月存2000块钱，当月大概有10块钱的收益。前日，和她再次聊起理财时，她说早就已经把余额宝里面的钱提现取出，转而存入了各大P2P平台。
　　曾经的黑马
　　余额宝曾在2014年1月6日推出年化收益7%产品，1亿元的额度被“秒杀”。而后，从2014年5月11日开始余额宝正式告别了年化收益5%以上的时代，在2014年6月19日，余额宝推出1周年的时间点，用户数量突破了1个亿。与此同时，各种“宝宝类”产品也大量出现。随着余额宝的兴起，国内的腾讯、苏宁、百度、东方财富等互联网巨头纷纷推出自己的货币基金类理财工具。其他互联网巨头凭借自身的便利性，推出方便便民的系列活动，抢占互联网金融的一杯羹，更有不少巨头采取了自掏腰包补贴收益率的方式进行用户的争夺。
　　目前基金宝类产品有64个，利润率除个别年化利率超过5%外，其余都在4%徘徊。截至10月27日，余额宝的七日年化收益率为4.126%，和之前曾经高达7%的年化收益率相差甚远。据悉，由于余额宝年化收益率的不断走低，不少投资者只把少量闲钱存入余额宝，当做活期存款，以备淘宝购物的不时之需，大多数投资者开始选择新的投资理财方式。
　　模式过于单一
　　与同期互联网金融理财产品相比，余额宝的产品模式相对单一。例如新浪旗下的微财富，从今年4月22号在平台上正式推出，目前有票据、白酒、黄金在内的12个种类的理财产品；财付通推出三款基金产品；滚雪球推出货币基金十三款基金产品。而余额宝依旧只与天弘基金合作，形式单一。微财富产品总监张天佳告诉记者，丰富多样的产品给投资者更多的良性选择。
　　长江商学院陈龙教授表示，余额宝只能算是一种渠道的创新，不是金融的创新。作为支付宝旗下的货币基金，如果只是通过支付宝这个平台进行销售货币资金，缺乏其他渠道去和其他商家合作，就很难实现双赢。
　　不过，目前余额宝正在尝试与汽车厂商合作，推出“双11”的活动以及用余额宝进行旅游、购房等新模式来吸取大量资本的投入。
　　只顾线上，脱离线下
　　余额宝多半以线上购买为主，缺乏量身定制的配套产品。而金融行业重要的是线上线下的统一，只有了解投资者所求，在线下进行追踪调查才能给出适当的建议，在线上选择到最适合自己的产品。新浪金融副总裁李亚丹告诉记者，对于线下的用户资料整合都是潜在的投资者关注热点，只有线下资源有效一对一服务才能最大程度的满足投资者的需求。
　　马云曾经表示，如果有一款产品能发挥推动历史的作用，即便它的生命周期再短暂，也必将非常光荣。如果有一天余额宝的利率和银行的存款利率并轨了，即便余额宝的使命真的终止了，它已经发挥了很好的作用。