标题：你的钱危险了！ 银行岌岌可危

在全球经济大萧条、中国实体经济萎缩、资本外流、虚拟经济泡沫膨胀的时代中最先发生危机的必然是银行。因为在繁荣时期，银行会盲目的扩张大量放贷。当进入衰退期的时候，由于长时间沉浸在过往的辉煌中而不适应环境的转变，从而导致误判，最终演变成一场危机。

今年8月30日，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行五大行发布了中报。其中，五大行的不良贷款均有不同程度上升。

　　工行不良贷款率1.40%，较2014年末上升0.27个百分点；

　　农行不良贷款率达到1.83%，较上年末增加0.29个百分点；

　　中行不良贷款率为1.41%，较上年末上升0.23个百分点；

　　建行不良贷款率为1.42%，较上年末上升0.23个百分点；

　　交行不良贷款率为1.35%，较上年末上升0.1个百分点。

　　此外，据中国银监会数据，2015年二季度末，商业银行不良贷款余额10919亿元，较上季末增加1094亿元；商业银行不良贷款率1.50%，较上季末上升0.11个百分点。

　　银行的真实坏账数目恐怕除了当事人外没人知道，可无论如何掩饰都已经再也无法隐瞒不良贷款与日俱增的事实。五大国有银行有国家撑腰，基本上出不了事，如果连五大行都出问题了，那国家也差不多了。但是，其他的商业银行情况就非常危险了。

　　从经营业绩看，在经济相对发达的浙江省，就有绍兴银行、金华银行、温州银行、杭州银行在内的多家银行2014年的净利润同比出现了较大幅度的负增长，净利润较上年同比增幅分别为-20.85%、-10.73%、-8.36%、-7.57%，其他城商行的境况更是不用赘述。

　　而政府也早有先见之明的发布了存款保险制度。根据条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。也就是说一旦银行破产清算，个人储户最多只能从该银行获得50万的赔偿，超出部分能否从清算资产中获赔就要看自己造化了（一般情况下是不可能获赔，因为根据我国破产法，工人工资、政策福利支出及清算程序中管理费及中介费用是优先于债务的）。

　　对于中国来说，银行破产并非没有先例，只是知道的人不多而已。1998年6月21日，中国人民银行发出公告：由于海南发展银行不能及时清偿到期债务，根据《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》和中国人民银行《金融机构管理条例》，中国人民银行决定关闭海南发展银行，停止其一切业务活动，由中国人民银行依法组织成立清算组，对海南发展银行进行关闭清算；指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对其境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付。

　　海南发展银行破产虽然有其自身特殊原因（盲目放贷房地产、给出储户利率过高、信用透支等），但却是一个很好的先例——国家并非不允许银行破产。在眼下的经济形势下，任何商业银行的破产都将不足为奇。实体经济萎缩、竞争者出现（类似阿里巴巴余额宝及P2P等理财产品）、央行降息等因素的影响。银行存款正在逐步流失。为此，一些商业银行为了保住存款不得不承诺较高的利率。同时，这也加重了自身的负担。在实体经济萎缩的前提下，以往躺着赚息差的模式已经不可持续，但是我国银行又没有国际银行的投资盈利能力（国际银行主要收入靠两块，一是存款放贷赚息差，另一块是存款投资赚收益）。所以，许多商业银行饮鸩止渴也是情有可原。

　　以前那种钱放银行总是安全的想法在如今已经不再适用。而随着国家降息及其他宽松政策的出台，普通老百姓(603883,股吧)资产缩水是必然。银行坏账的高企也是的中小商业银行的储户存款风险越来越大。（