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本报通讯员 肖 雄 本报记者 季小舟 北京报道
女性理财N步走
汪女士结婚三年了，刚结婚的时候，家里的财务交给她打理。一开始，她对理财的概念还只是停留在简单的记账、如何节约开支上，投资理财的知识比较匮乏。
随着近几年人们对投资理财越来越高的需求，汪女士也学习了不少理财知识，养成了理性消费的习惯。
第一步：养成记账习惯，制定消费预算
汪女士的习惯是，把一些购物的小票、缴费的单据都保存下来，每天登记家庭开支，钱花在了哪里一目了然。在了解了每个月的家庭开支状况之后，汪女士就根据每个月的家庭开支情况，制定一份消费预算，每个月大概花多少钱，都心中有数，避免了盲目消费。
第二步：把钱分等级
汪女士曾听过一个理财讲座，理财师建议，家里的钱应该分成三份：
第一份是应急的钱。需要留半年到一年的生活费，这些钱或以储蓄形式存放，也可以购买货币基金或银行现金管理类产品。
第二份是保命的钱。需要留三到五年的生活费，这些钱可以定期存款的形式存放，也可以部分购买国债。
第三份才是闲钱。是在五到十年内都用不到的钱，这些钱才可以用来投资股票、基金、黄金等，以期获得高收益。
第三步：理财投资不盲目跟风
很多女性对于银行理财产品、保险产品、股票等投资品种不甚了解，别人说什么热门哪些品种好赚钱，就跟着投资什么。其实女性投资者在做决策之前，一定要保持冷静，不能凭感觉或者人云亦云。汪女士是中国民生银行的贵宾客户，在决定购买银行理财产品、保险产品之前，她不仅跟理财经理多了解各种产品，在对产品有了基本认识之后，还积极去学习一些基础的金融知识，热衷于参加民生银行举办的各种投资理财讲座。在理财经理的帮助下，制定了家庭资产负债表，清楚地了解家庭风险承受能力之后，才做出投资。
第四步：规划家庭保障
汪女士在做投资理财时，也开始为家庭保障做规划。她在理财经理的介绍下，为丈夫和自己搭配购买了健康险、人身意外险和养老保险等。为家庭在无法预知的风险下构建了一道“防火墙”。
女性巧用信用卡理财
女人有天生的购物冲动，很多女性办理了信用卡之后常常会导致很多无谓的开销，信用卡的诞生和透支额度的不断增加造就了一批又一批的“骨灰级”购物狂。其实女性只要能够更理性地消费，使用信用卡其实可以帮助女性做好合理的消费规划，提高女性的信用卡理财能力，帮助女性早日走向财务自由。
很多银行针对女性的消费特点，推出了女性专属的信用卡，在卡功能上做出独特的设计，满足女性的消费需求。如中国民生银行推出的女人花系列信用卡，包括欧珀莱联名信用卡、“品位”联名信用卡、思妍丽联名信用卡、昕薇联名信用卡等，在购物消费时可以享受到不少女性专用品牌的优惠、多倍积分等服务，女性可以利用这些信用卡为自己精打细算。
●利用信用卡记账
每个月银行寄给持卡人的信用卡账单，除了提醒持卡人还钱的金额之外，其实还详细记录了持卡人的消费账目，在何处购买了何样商品及服务，账单上面一目了然。女性可以利用信用卡账单进行记账，对照账单总结出一个月的总支出，并且一一核对检验。同时女性还需要对每月的消费做一个思考，看账单上的哪些支出是必须的，哪些消费属于典型的“冲动作祟”，应该避免。这样可以提前对下个月的消费数额和消费项目进行提前规划，减少不必要开支。
●充分利用信用卡积分
有人说信用卡积分是鸡肋，很多女性持卡人并不重视。其实银行信用卡积分除了能够兑换礼品之外，各个银行为争夺客户资源和鼓励持卡人多刷卡消费，开拓了许多信用卡积分的使用范围或直接高额赠送礼品。如不少信用卡积分可以兑换成航空里程、加油卡等，民生银行前段时间也推出刷卡399/999送伊利营养舒化奶的活动，在市场上刮起一阵旋风。除此之外，银行经常也与商场联手进行“刷卡返现”的活动，相当于凭空多出一部分现金重复使用，创造双倍价值。平时爱刷卡的女性，一定要注意多参加积分奖励和回馈活动，为日常生活精打细算。
●充分利用联名卡
信用卡联名卡不仅具备了普通信用卡的功能，还具有该联名企业的会员卡功能，持卡在这些商场、品牌消费，都能够享受到折扣和积分优惠等。如民生银行的欧珀莱联名信用卡、思妍丽联名信用卡等，可以享受品牌优惠和多重好礼。女性可以根据自己的消费需求和习惯，办理相关银行的联名信用卡，信用卡和会员卡合二为一，可以带来更多的便利和实惠。
家庭主妇理财5大误区
●自己的一生将和丈夫长相厮守，相伴一生
真相：女人的平均寿命比男人多6-7年，而女人的工资相对男人整体偏低，而得到的退休金和社会保险又总是相对有限。这些理由都使得理财——而且善于理财——对女人来说，变得更为重要。这种觉得经济收入和理财完全靠丈夫的观念会影响你的成长，同样也会危及到你的经济安全。
●理财太复杂、太琐碎、太令人头痛了！太没什么意思了！
真相：理财比你想象的要简单。况且你在家中省的或赚的每一分钱和在外工作所赚的每一分钱等值。了解你钱财的第一步就是要知道那些你最重要的文件都放在了哪里。你可以和你的伴侣坐下来，回答以下几个问题：我/我们有什么财产(包括房子、汽车、保险及投资)？我/我们有什么债务(包括抵押、汽车贷款或其他欠款)？我/我们在什么项目上做了投资？为什么？投资的目的？别小看这些问题！这些是揭开理财神秘面纱的最基本的步骤，没有你想象的复杂，了解了这些信息，你就会发现理财变得容易多了。
●我宁可让闲钱呆在银行账户上，这样既安全又保险。
真相：看似没有风险其实就是最大的风险。你有没有做过这样的噩梦，你失去了一切，最终沦为乞丐？甩掉这种想法至关重要，因为死守钱财不放才是最不保险的。如果储蓄利率是2%，而通货膨胀率是4个百分点，你的购买力每年都损失2个百分点。这表示100元钱一年后实际只有98元。这怎么够花呢？既然女人比男人长寿，她们在退休后就比男人需要更多的钱。长期以来，投资者在资本市场上得到的利润远远多于其他渠道——比如美国股票市场从1947年到1996年，每年增长比率是12.6%。虽然无人能保证股市在将来也能创造同样的利润，但是任何有长远目标的人都不应该忽略这一渠道。
●我没有多余的钱来做任何改变，所以根本没有必要来学习怎样理财投资。
真相：这个理由使女人永远都停滞不前。但事实是并不是所有的百万富翁在刚开始时就是富有的。他们只是比我们这些人花得少而已……仔细计算一下你的花销，通常都能挤出一部分钱来进行投资。如果你真的觉得经济有困难，读一读《富爸爸，穷爸爸》，里面会有一些方法来教你怎样减少消费，腾出钱来进行投资。一旦开始，你就会发现好多事情都在你的控制之下。耐心等待，你还会发现有很多种方法可以使你增加财产。
●我没有足够的时间来打理我的钱
真相：很多人都认同这一点。我们有这么多的责任、义务，我们根本就没有多余的时间。告诉你一个好消息，那就是掌管钱财并不像你想象的那么费时，而且到处都可以找到帮手。个人理财网站及财务报表都会教给你一些储蓄、花费和投资的基本知识；多参加独立的理财讨论会(大多数都是免费的)或听一些理财讲座；让你的朋友介绍其信任的投资专家或理财专家给你，进行帮助指导。
不同阶段女性的理财重点
懂得驾驭财富才能真正拥有财富，才能决定自己生活的质量。不同年龄阶段的女性，规划“钱途”的侧重点是不尽相同的：
●20~30岁：储备资金
这一阶段的女性都刚工作不久，理财目的大多是与进修、旅游或储备结婚经费有关。这一阶段的收入一般而言也是整个工作生涯中较少的，所以应考虑到自身的年龄特点。
这个阶段的女性，收入中的一部分可以存入银行，虽然目前银行利率较低，但利息的收益稳定；另外还可以投资一点信誉较好、收益稳定的优质基金；投保一些保费较低的纯保障型寿险或住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。
●30~50岁：增值资金
这个阶段也就是我们平常所说的“上有老、下有小”阶段。
这一阶段的女性都较为忙碌，承受着较重的经济压力和精神压力，其理财目的相对于第一阶段的女性而言要复杂得多，大多集中于家庭开销、子女教育、赡养父母等方面。
可以从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面为自己作理财规划。如：可以参加银行的教育储蓄，继续购买医疗保险。
如果参加炒股、买卖期货、买卖外汇等风险性投资的话，资金不宜超过家庭收入的三分之一；购买保险的总保费支出应约占家庭收入的十分之一，保险额度约为家庭年收入的7-10倍。
●50岁以后：资金养老
这一阶段的女性大多已退休，或退休回聘。
这一阶段的女性处于工作上相对轻松时期，而子女大多已独立。无论是生活上还是心理上都即将面临空巢期，另外身体状况也相对较差。理财目的有：支持子女的事业家庭，保障自己的老年生活。
处于这一阶段的女性，可以从事一些房产方面的投资。因为房产投资往往需要较高的投入，收益期长而稳定，与老年时期的生活、经济需要相吻合；另外也建议自主立业，在社会上发挥余热，帮助安度心理空巢期。
总之，女性理财应以自身特点为中心，以生活工作需要为出发点，有的放矢地制定独特的生涯理财计划，争取生活、理财上的双丰收。
民生银行特推“三八节”理财产品
“三八”妇女节之际，中国民生银行针对女性朋友的各种理财需求推出了一系列财务解决方案，让大家念好“理财经”，做一名美丽与智慧并存的财女。
针对低风险偏好的客户，民生银行推出“智稳”、“智增”财富解决方案，这两类财务解决方案由4款主打产品组成，产品期限从1个月到10个月不等，在不发生合约所述风险情况下，10个月产品年化收益率可达4.1%。1个月产品年化收益率也可达2.5%，高达活期存款利率的7倍。广大女性朋友可以根据自己的年龄、收入、家庭状况以及财务目标搭配不同期限的产品。
针对高风险偏好的客户，民生银行推出“智升”财富方案，该方案由众多基金专户、优选基金和券商集合理财产品组成。据WIND统计，智升财富方案中的东海东风3号在今年以来券商集合理财产品中回报排名第三，而东海东风2号最近一年回报排名第二，年收益率达36.2%，东海东风5号作为该方案的重点推荐产品准备发售。
另外，根据女性朋友的家庭所处阶段不同，中国民生银行还设计了4套家庭综合理财方案，分别为：“旭日年华”、“花样年华”、“盛世年华”、“金色年华”，这4类方案可满足不同类型客户家庭所需求的专业化、个性化、综合化金融服务，从而有效帮助客户管理财富资产、增加更多的价值，降低家庭潜在风险，协助客户一起达成人生目标。