资深“财女”杨澜说过，财富带来最大的好处是让你有不做自己不喜欢事情的权利。没错，如果不想被束缚，最好的办法就是让自己“不差钱”。本期给我们来信的读者是一位年轻的“财女”，年纪轻轻的她不仅没有像大多数20多岁单身女生一样成为“月光女神”，反而通过自己的努力积攒了不少积蓄，甚至已经成功尝试了多种类型的投资。
面对这样一位在理财方面有一定基础的初级“财女”，理财师该如何为她量身定制更加合理的理财方案呢？
基本情况：
女，25岁，单身 收入情况： 年收入约12万元左右(含福利、奖金和绩效)。其中，工资：6000/月(估计2年内薪水不会有太大变化)
支出情况：
每月平均总支出约4000元。其中，用于消费和应酬每月约1500元。另，养车每月约800元，房屋月供1200元。
资产情况：
(1)投资部分
存款：8万(均为活期储蓄)；股票：3万，现亏损13%；其他投资：每月基金定投1300元(定投了两只)；今年年初一次性申购了投连险2万元。
(2)固定资产：
住房：2008年购买了一套140平方米的房子，父母赞助了50%的首付，每月月供1200元。
汽车：2009年一次性付款购买，每月大约需要支出800元左右。
(3)保险部分
2008年购买了重大疾病保险，年缴保费4300元；单位有五险一金，并额外提供了意外险保障。
理财需求：
1、想投资一些风险较小，但收益稳定的理财产品，如果可以长期投资持有最好，有无推荐的品种？
2、保险方面是否还需要加强？
3、计划两年内结婚，跟男朋友商量的婚礼预算约15万元，因此考虑使用短期投资的方式来实现，有无推荐？
4、计划买一套小户型用作投资，现在是否是合适的时机？资金方面会不会有压力？
5、资产方面还有无其他需要补充的地方？该如何加强？
6、5年内计划生小孩，是否需要提前为迎接小朋友做资金上的准备？
理财规划
一、个人情况分析
该女士从年龄上看，正处于人生理财的过渡期间(步入社会期到成家立业期间)，这个阶段理财规划，应尽早为自己长远发展做好规划，如购买健康保险等。
其次，根据该女士的资产和收支结构来看，对现有资金具有较好的统筹规划能力，属于初级“财女”。但目前的投资方向较为单一，可以适当进行更多元化的投资。
目前，她已经有了一定的存款，且工作和收入都比较稳定，考虑到2年内有结婚的计划，理财目标应该偏重日后中长期的规划(如结婚、生子、养老规划)。
二、财务状况分析
流动性资产：活期存款8万 投资性资产：股票3万基金定投1300元/月投资连接保险2万 自用性资产：2008年购买140平方米住房一套，目前市值约80万
总资产：约85万 负债：房贷约28万 家庭负债率：32%左右，相对科学
三、每年收支情况
收入：年收入约12万，其中工资7.2万
固定支出：每月生活费1500元，养车费用800元，房贷1200元，合计48000元/年 理财支出：每月基金定投1300元 保险支出：每年4300元
年度总支出：约6.8万元 年度结余：约5.2万元
四、理财建议
由于该女士的年纪轻，资产较为充裕，家庭结构简单，因此建议参考理财的“4321”法则用于个人理财规划
1、关于应急准备金
该女士工作较为稳定，年纪轻，风险承受能力强，用3~6个月的工资收入作为应急金就比较合适了。
建议：8万的银行活期存款中保留2万元作为应急准备金。
2、关于保障型保险
拥有一定的保险意识，除了社保外，目前还购买了重大疾病保险，另外一次性申购了投资连接保险2万元。
建议：1)投资连接保险收益大概在3~5年后体现出来，因此可以作为中长期的投资。
2)目前成都市重大疾病的医疗保障水平在20-40万元不等，建议再增加一定保额。另外考虑到2年内结婚，所以保障计划最好还兼备女性保障的功能。
3、关于投资
股票：由于是非专业人士，因此在个人理财时最好不要选择自己操作股票，可以通过购买基金的方式，参与资本市场的运作。
建议：为股票设立止损位，在适当时可退出股票市场，将投入的3万元转为购买货币型或债券型基金，用作结婚的费用储蓄。
基金：基金定投既可以分摊风险，又可以达到资产增值的目的，目前已经每月定投了1300元，建议每月再增加700元，到达每月2000元的定投金额。假设定投年收益率为10%，长期投资20年，那么到45岁时可以获得约150万元，为日后的退休生活和子女的大学教育提前做好专款专用的准备。
建议：由于股指期货推出，指数波动幅度较大，可以选择跟踪大盘指数的股票型基金，例如“嘉实300”或者“易方达50”等。
房产：已有一套140平方米的自住性房产，日后就算家庭成员增加，居住面积也很充分，因此暂时不需要改善型住房。
建议：房产投资受政策面影响大，资金需求高，以出租收回成本时间长，暂不考虑。
可考虑投资类的分红型保险,这类产品具有短期缴费、快速返还、稳健理财、丰厚回报的特点，可作为个人中长期的储蓄计划。
4、关于负债
目前负债主要为房贷，负债率从年龄和收入来看较科学。该女士的短期理财目标是为结婚做好准备，可以用目前的股票投资和部分存款来解决。
此外，因为已有车和自住房产，中长期的理财目标就应更多考虑婚后生子和日后的教育养老、提前退休，所以在理财产品配置时要兼顾稳健性和收益性，分红型保险和基金定投的组合比较适合。