标题：理性消费+基金股票 自由职业家庭实现15%年收益

　　家庭理财目标：

　　现希望准备退休金(因自由职业无退休金),及儿子教育金约 120万, 50岁实现退休,另,现有自住房想三年内换一套四房140平米的大房,约120万。如何实现家庭资产年增值10-15%目标。

　　理财分析：

　　一、家庭财务状况分析：

　　背景分析：根据杨女士提供材料可以看出，家庭目前月收支结余是-1600元，说明日常生活支出开始使用家庭以前储蓄，而家庭资产的增值则主要靠年终奖的30万元。这是一个典型依靠单笔大额收入再分次支出的消费家庭。这类家庭的风险主要是太过依赖单笔大额收入，如果发生意外没有这笔收入，家庭生活规律将完全打乱，所以此类家庭更要做好消费规划，同时提高收入的稳定性或其他收入的增长。

　　目标分析：杨女士希望养老金及孩子教育金120万，同时想换套价值120万的房子，同时实现家庭资产增值10-15%的目标。由于提供资料不是很详细，如没有说明小孩几岁想什么时候用教育金，没有说明目前自住房子多大面积能够冲抵新房120万的房款。所以只能提供一些思路供杨女士参考。

　　家庭规划数据：

　　家庭资产负债表

　　


　　家庭理财规划建议：

　　理财方案

　　1、 由于家庭收支的特点，杨女士一定要在消费上有计划，不要轻易投资大额消费品，考虑消费已使用家庭原有储蓄资金，所以杨女士可以考虑使用银行信用卡消费，延长储蓄资金生息的时间。

　　2、 杨女士希望50岁退休且养老金和小孩教育金有120万元，杨女士目前33岁，假设120万中养老金100万元，小孩教育金20万元，以目前已投基金股票7万元计算，17年平均收益假设8%，会得到19万元，80万减去19万元还有61万元，那么假设杨女士每年存16000元，投资风险适中的品种平均年收益10%计算，55岁时将会得到约65万元，实现养老金100万元；我估计杨女士小孩还没上学，因为是想准备教育金，那么目前国内9年义务教育，也就意味杨女士有10年时间也行准备，同样可以建议采用分10年存16000元，投资风险较低的品种平均年收益仅5%计算，也可获得20万元教育金。

　　3、 杨女士准备3年内更换住房，假设目前房屋价值70万元，这里不考虑房地产在3年内可能的涨幅是因为新房涨价老房与老房相抵，实际缺口可能达60万元，如果每年存入18万元，投资10%左右的中等风险品种，3年后也能有60万元换房资金。

　　4、 杨女士如果按上述建议操作，其年终30万元—1.6万元—1.6万元—18万元—1.9万元(每月-1600*12个月)后还结余7万元，这7万元建议杨女士务必拿出至少3万元为先生和自已配置保险产品，具体比例和金额去找当地保险代-理人咨询。

　　5、 杨女士将目前储蓄及最终节余现金，可选择风险较高的投资品种，收益好的品种有30-50%回报，加上房屋的稳定增值，在实现前几项愿望的同时尽量靠近资产10-15%的增值。最后补充说明，在目前投资市场出现不确定时，可以考虑减少高风险投资，等待机会的来临，提高下资阶段收益，摊入投资年限同样可实现10-15%的增长。