案例：
黄先生今年33岁，外地城镇户口，在上海一家商贸公司工作。月工资4000元，年收入5万元，在老家有养老保险，在上海既无社保，也未投商业保险。黄先生妻子28岁，工作较稳定，月工资2500元，单位有三险，虎年打算要小孩，且已购住房。夫妇俩现有存款4万元，基金加股票3万元，家庭月支出1500元左右。夫妇俩希望早为育儿经费作准备，减少家庭风险。为此，记者请渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君作规划。
理财分析：
夫妇俩均为工薪阶层，收入水平属中等偏下，在日常生活中要特别注意“开源节流、合理规划、量入为出、精打细算”，特别是有虎年“添丁”的打算，在“房奴”加“孩奴”的双重压力下，黄先生的家庭理财风格应该更加趋于稳健、保守，以平稳渡过人生这一特定阶段。
理财建议：
现金规划应全面。黄先生夫妇现有银行存款4万元，可保留6000元作应急金，分成两笔3000元存为3个月定期储蓄，便于分次提支以备不时之需，如遇加息也能享受利率提升；2万元作为生育基金，存为1年定期，该款项为刚性需求应专款专用，因存续时期较为特殊，故不必考虑加息因素。
保险规划要健全。受收入水平所限，夫妇俩可先投保定期寿险和意外险，待日后经济条件允许时，再追加重大疾病和养老保险份额。
此外，黄先生还可以期交保费的形式购买分红型保险，并根据实际需要选择相应的附加险，既可构建保险保障，又能为孩子积攒抚养费和教育金，年保费支出应不低于4000元。
投资规划趋保守。在基金和股票投资方面，黄先生宜采取审慎的投资策略。建议黄先生尽量减少股票和股票型基金的持有量，选择相对稳健的债券型基金，在基金转换时尽量选择同一基金公司的品种，以减少手续费支出。黄先生现有的4万元存款，在完成现金规划和保险规划后尚有结余，可直接用于申购债券型基金，已持有的股票型基金如不能直接转换，则继续持有，不必加仓或赎回。
生育规划宜提早。黄先生夫妇有虎年“添丁”的打算，除在现金规划中保留专项生育基金外，还应考虑因生育引发的家庭收支变化：薪资收入必然会受到影响，月度支出会相应增加，夫妇俩应提前做好支出预算和应对准备。月度结余除用于保费支出外，应以银行存款、货币市场基金等安全性高的品种为主，不宜继续增加资本性投资，以免因净值波动和流动性欠佳而影响正常生活。