标题：理财案例：家有三套房 眼下抛合适吗？

　　谭女士，今年44岁，银行职员，年收入为25万-35万元；老公刘先生，在一家国企工作，年收入接近50万元，有一个14岁的孩子在读中学。有三套住房，一套位于浦东新区锦绣路附近，现值250万元，目前自住，尚有90万元公积金商业组合贷款，月还款8000元，浦西有两套房，分别位于闵行、长宁的地铁沿线，目前总市值超过300万元。一辆中级轿车(月消费2200元)，还有大约150万元的存款。

　　家庭每月日常开销8000元 (包括请钟点工)。此外，孩子课外活动、学习培训每年花费1.5万元。此外，每年孝敬双方老人各自1万元。

　　■理财目标

　　1、目前楼市政策调控厉害，考虑是不是要抛掉一套房子？

　　2、投资方面没有什么经验，存款是负利率，房贷是不是该提前还掉一部分？

　　3、谭女士对亲自操刀炒股跃跃欲试，准备拿出一部分资金(大约10万元)用来练手，不知道起步先遵循什么策略比较好？

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　　■理财配置建议

　　谭女士家庭目前年收入在80万元左右，共有三套住房，总价值在550万元左右，且还有150万元的存款。支出方面，目前尚有90万元公积金商业组合贷款，月还款8000元，每月日常开销8000元，一辆中级轿车(月消费2200元)，孩子学习培训每年花费1.5万元。此外，每年孝敬双方老人各自1万元。纵观整个家庭的经济情况，谭女士家庭每年大约有可支配金额55万元左右，应该说谭女士目前的家庭经济情况是相当富裕的。

　　谭女士家庭对楼市以及股市比较有兴趣，理财师给予谭女士的理财建议是“鱼与熊掌可以兼得”。

　　优质房现在抛掉不合适

　　目前各大银行对第三套房产的贷款都已经禁止，也就是说如果你名下已经有了两套房产且无论是否曾经贷过款，如果你想贷款买第三套房，银行都会拒绝你的申请。目的很明确，政府不希望银行在此中间起到“杠杆效用”了。进而再看各区楼市价格，但凡价格松动比较厉害的，大多都是前期爆炒或者是偏远的地方。政府这次对房产的出手既有严厉的一面，又有温柔的一面，严厉遏制的对象是那些房地产投机获利分子。

　　理财师有一条“宽紧带理论”愿与大家分享一下：越是拉，弹性越大，不过拉过头了，就再也没弹性了。学过经济学的人都知道机会成本的概念，是指为了得到某种东西而所要放弃另一些东西的最大价值。如果谭女士现在抛掉一套房产，能够回笼一定的资金在手，但是得到的回报一定会很高吗？理财师认为只要这根“宽紧带”不要拉得太过头，谭女士完全没有必要把手中的房产抛掉。

　　谭女士家庭收入丰厚，目前有存款150万元，按照中国人的习惯，都希望趁早将房产贷款还清，省得付出过多的利息，不过理财师认为对于谭女士这样的中产阶级家庭来说，每月房产还款8000元不是一种负担，何况谭女士使用的是公积金商业组合贷款，公积金贷款本身就是一种社会福利，谭女士何必不用呢？只要谭女士每年投资获利能超出房贷利率，她实际上就是赚了。因此，是不是该提前还贷，取决于谭女士对自己做投资的信心和实际获利情况。

　　炒股可尝试但不能迷恋

　　最近一段时间股票持续不断升温，谭女士对亲自操刀炒股跃跃欲试，准备拿出10万元资金用来练手，对此，理财师持赞成的意见。拿出10万元练习炒股，对于谭女士这样的富裕家庭不算什么，趁着年轻还有兴趣，进行一些有限度的尝试是很有益处的。只有跳下水才能学会游泳，而学点股市投资的技巧，对于丰富人生，历练心态，开阔眼界都是有益处的。当然，市场波动频繁，股市投资不可能包赢不输，所以控制仓位、选择绩优股是至关重要的。

　　内行是分析股票，投资股票；而外行是看股票，投机股票。初次购买股票的人总会比较谨慎没有思路方向，何况谭女士是银行工作人员，工作比较忙，一般无暇盯着大盘来看，因此，理财师给谭女士的策略是“要投机，更要投资”。建议谭女士拿出60%的资金做中长线投资，而剩余的40%做短期投资。

　　A股指数近期以强势震荡消化前期头部压力为主，突破前期箱顶上一个台阶已经成为大概率事件，而每一次大幅调整都对于具有成长性股票来说都是建仓的好机会。理财师认为，上海本地具有迪士尼概念的房产股具有很大的投资潜力，原因有二：第一，所有的房产股前期调整幅度过大；第二，迪士尼是上海的，更是世界的，迪士尼效应将一直不断地持续下去。就短线来说，上海本地重组股值得关注。不过，理财师还是得告诉谭女士切不可迷恋股票。

　　[理财师手记]

　　分散投资花开几枝

　　对于步入中产阶层的家庭来说，投资理财的方式可以花开几枝。除了楼市、股市，条件允许的话，还可以参与点黄金投资、艺术品收藏等。

　　一来，分散投资是很好的资产平衡器，因为各个市场的价格波动此起彼伏，可谓“东边日出西边雨”，只要保持良好心态，不贪求超额利润，即使股票这边短线亏损，收藏品那边可能有意外收获，这样，家庭总资产水平始终能得到很好的维护。

　　二来，每一个投资品都有其相关的专业知识，浩如烟海，参与一下，培养多种兴趣，对丰富人生阅历也极有好处。

　　此外，理财师与大家分享的“宽紧带理论”也望大家能够去细细品味。事实上，楼市如此，股市亦如此。反复被炒作的题材必然有其耐人寻味的地方，正是它本身具有的韧性造就了它的价值。把握好这种韧性、把握好这个度很关键，这需要细心、需要勇气，需要很好的观察，特别是市场不好的时候，更要耐心。相信一点，全球经济危机的冬天即将过去，恢复