苏先生，28岁，月固定收入3200元，有社保，年终奖1万元左右。妻子，25岁，月固定收入1600元，有社保，年终奖3000元左右。刚刚结婚，打算两年后要孩子。现在有住房一套，贷款30万元，30年还清，已经还了1年，目前每月偿还2199元。另外买房子时，向朋友借款3万元。存款1万元、没有股票或者基金投入，请教如何理财？
从苏先生家庭的财务收支状况来看，每月的偿还房贷这部分固定支出占其月收入的46％，比例偏高。考虑各种因素给出开源节流的如下理财建议。
1.苏先生的家庭在短时间收入一定的情况下，建议制订一个支出与强制储蓄计划。每月收入偿还房贷后结余2600元，假设预算1500元用于生活费用支出，结余资金1100元可分两个账户分别600元与500元定投一只股票型基金和货币型基金。货币基金的账户可用于零星支付，比如支付保险金、还朋友借款、孩子出生费等，股票型基金可用于长期目标。
2.苏先生尚有将近30万元贷款要偿还，因此夫妻二人一定要在社保的基础上补充人身意外险以及给付型医疗保险。另外10000元存款和年终奖可以考虑偿还朋友借款，以后有结余可以投资于混合型以及偏债型基金。夫妻二人可以各申请一两张贷记卡，以解决家庭应急资金。
理财建议如下：一、为家庭加一道保障。因家庭刚刚组建不久，财务基础较薄，应增加寿险与重大疾病保险，可以房贷主借款人为被保险人，购买28万元寿险，寿险购买额每年应根据房屋贷款额的递减而减少，以确保万一发生风险也能继续还贷。在已有社保基础上增加医疗保障险种，可选择含有每日住院津贴险种，用来弥补生病住院时的经济损失。
二、利用基金调整家庭投资组合。首先留存家庭1～3个月的生活费做紧急备用金，可选择银行储蓄三个月定期转存形式或购买货币型基金。其次，将剩余资金用于购买开放式基金中的平衡型基金，其风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场、债券和其他货币工具，年收益率在10％～30％。最后，每月收入减支出后的结余资金可选择1～2家老基金公司旗下的股票型基金进行定期定额投资，以实现一定风险基础上的投资收益最大化。