标题：买保险要像买房子一样慎重

　　多年来，“一市民银行存款被忽悠成保险”的“新”闻时常见诸报端，且常写常新，每次都能够引起很多读者的共鸣，进而带来大量市民到保险公司咨询退保。

　　为什么会出现这种情况呢?保险在发达国家已经有300多年的发展史，现代保险业在中国虽然只有18年的历史，但也早已成为国家重点扶持、要求“又好又快发展”的一个行业，所以说，保险本身是没有问题的，问题是买卖双方对保险的理解有偏差，卖方为了达成一桩生意夸大其词，买方一知半解草草签字。

　　四年前，笔者刚刚接触股市时，听过一位经济学家的讲座，他说的一句话至今印象深刻：买股票要像买房子一样慎重。反复回味，笔者认为把这句话改成“买保险要像买房子一样慎重”更为妥切。买房子对每个家庭来说都是大事，需要反复商讨、实地查看，购房合同也会逐字细读，并请教专家。中国的股市还是一个以投机为主的市场，买股票固然要考虑估值，像买房子一样慎重，但股票涨或不涨，偶然性有时大于必然性，所以，很多投资者听消息买股票，打个短线也情有可愿。相对来说，人身险从来没有“短线”，其中不少产品要伴随终生，买保险像买房子一样慎重并不为过。

　　现实情况是，保险销售人员在介绍产品时一味地迎合消费者喜欢高回报的特点，消费者只知道自己所买的保险产品比银行存款收益高，双方就欢欢喜喜达成一桩生意，消费者拿到合同后就束之高阁。等到第二年，消费者想把这笔钱取出来，才发现不仅没有收益，提前退保还有很大损失。更没想到的是，按照保险合同，第二年、第三年直至第十年，每年都要缴费，于是大呼上当。怨谁呢?去年“忽悠”消费者的那个营销员肯定是有责任的，他已经不知去向，消费者自身是不是也有责任?买保险时为什么不看看合同呢?而且，签合同后还有10天的犹豫期，如果当时反悔也没有任何损失。

　　与大多数消费者买保险追求高回报、高返还不同，笔者认识的保险公司高管人员，他们在为自己和家人投保时总是选择一般人看起来“不划算”的保险，其中一位老兄每年缴费2万元，连续缴费20年，如果不发生保险事故，一分钱返还也没有。一般人会想，这40万元白花了。这位老兄却认为很划算，这份保险的基本保额是400万元，每年支出2万元就可以获得400万元的风险保障，保证家庭在失去“顶梁柱”时生活品质不下降。

　　保险与银行、证券同为金融业的“三驾马车”，与银行、证券相比，人们对保险的认知明显不够。保险产品的使用价值，人们不容易认识，有时候也不愿意承认。当购买保险从财务角度是最合算的时候，往往是保险发挥其功用的时候，也往往是人生中最大的不幸发生的时候。所以说，保险的功用常常跟灾难和不幸联系在一起，这是大家无法直面、享受和承认保险使用价值的根本原因之一。反过来讲，当购买保险从财务角度看最不合算时，却正说明你有着幸福的人生。

　　保险的首要功用是为家庭提供风险保障，而不是获得高收益高回报。明白了保险的真正意义，我们在买保险时才能够选择真正适合自己的产品。