陶女士单亲母亲理财规划是一位单亲家庭的母亲，今年42岁，月收入4300元，收入较为稳定。16岁女儿念高中一年级，由陶女士独自抚养，为了节约开支为小孩未来的教育成长准备资金，母女俩住在一套房龄近10年的住宅里，每月生活支出1800元。
陶女士有较好的投资意识，家里的资金除3万元活期存款外，其余的都用来购买股票和基金。其中股市资金10万，另有2万元交银蓝筹 （
519694
股吧,行情,资讯,主力买卖）基金。
随着女儿的成长，陶女士感觉到给女儿凑集教育资金成了家里首要的理财目标。同时，随着年龄的增长，陶女士也开始关心自己的养老问题。
本报请来了中国工商银行 （
601398
股吧,行情,资讯,主力买卖）重庆分行北部新区西湖路支行理财客户经理、AFP持证人申立为陶女士做规划。
理财师分析
陶女士理财有两个问题
申立认真分析了陶女士的状况后表示，从陶女士的案例中我们可以看出，教育和养老是陶女士理财过程中关注的重点问题。陶女士目前的投资有以下两点突出问题：
1、资产配置不合理。陶女士称对风险的承受能力低，希望减低投资风险，但我们来分析陶女士的投资现状，发现其80%的资金都投资于风险较高的市场里，按照“股票类产品投资占比=100-个人年龄”这个公式来看，陶女士的投资品种单一，风险较大。
2、保障严重不足。陶女士独身抚养女儿，压力很大，虽然收入稳定，但收入单一，抗风险能力不强。虽然单位福利保障健全，为她缴纳了四险一金，但作为女儿精神和物质支柱的母亲万一出现任何意外，女儿的成长历程会变得非常艰难，所以陶女士有必要为自己增加健康和意外的保障。
明确三个理财观念
申立表示，首先需要陶女士明确三个观点：1)风险和收益成正比。投资要充分考虑产品的流动性、安全性和收益性；2)资产配置的重要性。分散投资品种，有效降低投资风险；3)按照计划执行理财方案，适时调整理财规划。
理财处方
准备女儿教育金的建议
1、准备紧急备用金。紧急备用金用于家庭出现任何紧急情况下的短期生活开支，非常关键。现在陶女士有3万元活期存款，但活期存款利率很低，建议可将其一分为二存为7天通知存款和三个月期自动转存的定期存款，同时建议办理信用卡，以备不时之需。
2、降低股市资金投入，转为投资稳健型产品。持有成长性较好的股票，其余股票获利逐步清仓，将股市资金控制到3-4万元期间；交银蓝筹基金表现较好，可以继续持有，享受中国经济持续发展带来的较好投资回报。
申立建议，可继续投资股票型基金，通过基金公司的专家团队专业操作，分享资本市场带来的收益。陶女士如要调整自己的基金，可选择以下3种：
首推股票指数ETF，优点是费用低，长期看平均收益率最佳。推荐基金：深100(159901 基金吧,行情,资讯,重仓股)ETF、工银沪深300(爱基,净值,资讯)。