标题：负债近百万房奴家庭理财:购买货币基金理财应急两不误

　理财目标

　　1. 完善家庭成员风险保障

　　2. 准备2年内生个宝宝，宝宝养育费的储备

　　3. 杨先生60岁退休时，保证现有生活标准不下降，储备足够养老金

　　以下是汉和理财为网友制定的理财建议：

　　一、家庭财务状况分析：

　　从家庭资产负债状况来看，总资产191万元，主要以房产为主，金融类资产57万元，其中债券及股票价值54万元；负债99万元，其中房贷余额71万元，股票贷款28万元，负债比例为51.83%，一般参考值50%，基本合理。

　　杨先生和杨太太都处于家庭与事业形成期，家庭收入较高且较稳定，并且还有上升的空间。目前房贷是家庭唯一负债，压力不大，但随着时间的推移，家庭的各项开支将会逐步增加。家庭主要缺陷为投资结构不尽合理，家庭成员的保险保障不完善，退休规划的欠缺。

　　二、理财建议

　　1、现金规划：

　　目前家庭的月均开支11100元，建议杨先生保留3个月的日常消费支出额度即33300元作为家庭的日常生活储备金，其中12000元作为活期存入银行，剩余的21300元购买货币市场基金，货币市场基金流动性强，收益一般高于活期存款。另外夫妇可各办理一张1万元透支额度的贷记信用卡，用其信用额度作为家庭应急金的储备。 2、 保险规划

　　3、宝宝养育费规划

　　第一、在宝宝出生28天后，投保一份少儿综合保障保险和一份万能险。

　　1)少儿综合保障保险，这类产品适用于风险防范意识差，抵抗力弱的未成年人，保险责任主要包括意外伤害、意外医疗、住院津贴和手术津贴等，保障期为一年，保费低廉。

　　2)万能险，年交保费1.5万元，持续交费10年以上，该险种具有保证收益和额外可能分红等特点，还可为孩子大病提供保障，且能支付一般情况下孩子至完成大学学业的教育费。

　　第二、可事先准备出国留学2年的费用，按目前一般标准每年20万元，需40万元。考虑通货通货膨胀率3%和教育费年增长率5%，则届时需准备约145万元的费用。建议现在建立宝宝教育帐户，每月3140元定投于年回报率为6%的稳健型基金，20年即可备足资金满足宝宝出国留学的开支。

　　4、退休养老规划

　　在保证现有生活水平标准不下降的情况下，经过测算，杨先生60岁退休后的养老费约需要80万元，建议每月800元定投于年回报率为5%的平衡型基金，届时可累积资金80万元用于养老生活支出。

　　5、 投资规划

　　上述规划后，尚有年结余约22.85万元(包含当年投资收益12万元)，建议3年内分期还清股票贷款。从杨先生家庭风险测试表可以看出，杨先生具有一定的投资经验且风险承受力较强，建议将每年年结余(除去小孩大学前的每年教育费用)与现有投资类产品进行重新组合，即20%股票，20%股票类基金，30%的平衡基金，20%的债券类投资，10%的储蓄或银行理财类投资，以保证家庭资产的稳健保值增值，实现财务自由。