标题：律师许生：盘活闲置汽车住房

　　个案6

　　年收益率8.4%

　　十年实现500万目标

　　■新快报记者 吴谭

　　本案理财专家 建设银行天河直属支行AFP 邓城南

　　人物背景

　　许生是某律师事务所合伙人之一，35岁，收入不固定，一般在60万-120万元左右，许太以前也在律师楼工作，但生了第二胎后决定转为全职太太，育有一子一女，其中儿子刚上小学一年级，女儿8个月。

　　虽然许生收入很丰厚，但之前基本上没进行系统理财，工作需要很多应酬性开支，他本人又很喜欢交朋友，乐善好施，除了房产外，主要是银行存款，去年交过女儿超生的罚款后银行存款一度只有不到2万元。另外，去年股市火爆的时候也受不了诱惑投资40万元去炒股，目前处于被深套状态。

　　最近一些发生在朋友身上的事情让他意识到有理财的必要，希望理财师能提供一些建议，帮助他积累一定财富，为自己的子女提供一个很好的生活环境，并能接受较好的教育，也为自己未来积累一定的养老资金。

　　资产状况

　　许生在广州某号称豪宅的楼盘有两套房子，一套105平方米，已还清贷款。去年在女儿出生前又通过按揭方式在同一楼盘买了一套140平方米的大房，按揭期限15年，每月归还按揭款项支出为8000多元。另有一辆10万元左右的家用轿车，因应酬多，不敢自己开车，车子基本闲置不用，无意换新车。许太会为一些杂志写法律方面的小专栏，但不构成固定收入来源。

　　银行存款目前为3.5万元，全部是活期储蓄，另有股票若干，目前市值为21.2万元左右。全家人没有买任何保险。

　　/财务情况分析及建议/

　　许生家境殷实，且处于成长期，风险承受能力较强，但资产结构不合理，现有资产主要投放于房产中，占比过高，收益较低，理财仅限于股票和银行存款，很容易遭受股市的价格波动和通货膨胀的货币贬值风险。特别是许先生作为家庭的收入支柱，没有购买保险，家庭的抗风险能力比较脆弱，应调整资产结构，并通过多样投资实现理财目标。根据其自身家庭保障以及投资收益的需要，建议采取积极稳健型资产配置。

　　鉴于许生家庭年结余约10余万元，首先建议许生买占个人年收入6%左右（3.6万元）的重大疾病和意外保险，许太购买约1万元的重大疾病和养老险；另因许生大部分资产在房产上，建议购买家庭财产保险，此类保险支出小保障大。

　　目前股票市场处于调整期，不建议抛出，可采取长期持有的措施，但是风险需进行分散。

　　汽车因利用率太低且易贬值建议出卖。至于住房，许生现有两套房产，儿女年纪尚小，140平方米的居室完全可以满足许生家庭的住房需要。从出租与出售的对比分析来看，房屋出租年收益4%-5%，和定期存款收益相当，还有维护成本，而且出租时间越长，折价损失也越高。因此建议卖出闲置房产。两项合计约可盘活资金100万元左右。

　　在谨慎原则下，结合许生的年龄和风险承受能力，不计许太太的收入，小孩在上大学前不会和现在有很大的开支差别，可预留10万元左右存款作为家庭紧急备用金外（通常是月支出的三倍），由于货币市场基金具有活期储蓄的便利，同时收益率又远高于活期收益，建议可将其中的2/3以货币市场基金的形式留存起来。

　　考虑到许生涉足投资领域较少，平时又很忙，主要投资于开放式基金可体现专家理财的优点，许先生可在原有股票的基础上，添加对开放式基金的投资，建议配置比例：股票型基金＋配置型基金+债券型基金=5∶3∶2。比如将一套住房和汽车变现收入约100万元，分批投入到收益高的股票型基金（约35万元），再配置些更为灵活、抗风险能力强的配置型基金（约34万元），另外，也需要配置近乎无风险的债券型基金（约22万元）。

　　对于每年10万余元的结余，建议参与基金定期定额投资，养成积少成多的习惯，在配置上仍采取积极型配置方式，月投4167元于股票型基金（如华安宏利或华安中小盘成长），2500元于债券型基金，1666元于保险（健康及重大意外险、教育专项险）。

　　即使按较为保守的年收益率水平8.4%计算（股票及股票型基金10%，配置型基金8%，保险与债券型5%），许生的资产也有望在10年内达到500万元。