标题：年节余4万如何才能买新房？

　　理财案例：

　　读者姚女士咨询：我31岁，先生35岁，女儿6个月大。我和先生都在事业单位上班，我年收入5万左右，先生年收入7万左右，每年公积金各有1万，收入相对稳定，另有股票6万，存款4万。我们现有住房在市中心，70平方米，按揭款每月800元，需还九年。养一辆车，月均支出1500元，其他开支月均4500元。我父母有退休工资有医保，我公公婆婆在外地，无工资无保险，逢年过节一年共给5000元作表示，女儿有医保。请问在这种情况下，我们想在10年内在市内换大点的房子，并给女儿存一笔教育基金，该如何理财？

　　案例分析：

　　该家庭收入较为稳定，年收入高于年支出，每年有4.3万元结余；资产略大于负债，没有还贷压力。总体而言，该家庭的收支情况良好，没有太大的负债压力，公公婆婆无工资无保险。该家庭除了赡养费以外，建议再给公公婆婆购买保险以防因疾病或其他意外情况造成的不必要的损失。

　　理财建议：

　　1、教育基金

　　儿女的教育经费往往是一笔不小的开支。鉴于小孩才出生不久，建议采取一种每月小额投入的方式积累教育资金比如基金定投。基金定投是指在一个比较长的投资期间内在固定时间、以固定金额申购基金产品的业务，操作上类似于银行的零存整取。基金定投也是一种投资基金的方式，但有一般投资基金所没有的优点：它通过每期定额定投大大摊销了投资成本，降低了投资风险；不用花精力，投资方便；积少成多，以较小的投入来获得一个较大的回报。假定基金的平均月投资收益率为1%、每月投资500元，则15年后可积累近25万元资金。具体选择哪只基金作为定投，建议最好先咨询理财师再做决定。

　　2、换房计划及投资建议

　　该家庭现有住房假设10年后总价值为30万，而10年后公积金账户累计余额在11万元以上；目前姚女士家庭的年结余为4.3万元，而公公婆婆目前虽然有姚女士家庭的赡养但是无任何保险，人身健康没有保障，建议姚女士家庭为公公婆婆购买合适的医疗保险并附加相应的意外险以提高人身及健康保障，支出大致为1.2万元，加上每年基金定投花费的0.6万元，这样每年有2.5万元结余作为投资，加上原来已有的10万本金，通过测算可发现，如果姚女士打算10年后购置130万元的住房也即希望投资年收益率在6.7%，则可按股票10%+平衡型基金10%+债券型基金20%+银行理财产品50%+货币市场基金10%的投资组合来操作；如打算购置180万的住宅即年投资收益率不能低于16.3%，则可按股票20%+股票型基金20%+平衡型基金15%+银行理财产品40%+货币市场基金5%的投资组合来操作。

　　3、温馨提示

　　投资要注意收益和风险的匹配，在关注收益率的同时也要看到相应的风险；具体在选择投资产品的时候最好咨询一下理财师，在听取了合理的建议后再做投资不迟。