标题：老人理财要多想自己

　　今日主角

　　周娭毑，70岁，离休干部。每月退休工资4500元，除自己生活，费用主要负担儿子一家三口。因为儿子与儿媳月收入一共还不足2000元，周娭毑时常要接济他们。另外，孙子读大学二年级，她每年负担孙儿学费1万元。这次股市连续暴跌，周娭毑损失很大，不但把以前赚的钱全部赔了进去，还损失10000多元本金。前阵子看到传出救市的消息，她又用手里仅有的30000元现金吃进一些股票。参加“赢行家”点单服务的周娭毑，询问本报“赢行家”投资理财专家团成员向妍：究竟要怎样理财才能摆脱困境，使生活过得更好一点？向妍数次与老人家沟通，为她量身订做了一套理财方案。

　　理财诊断

　　周娭毑是一位离休干部，年收入5．4万元，年支出2．2万元，其中包括支持孙子学费1万元以及日常生活费约1．2万元，可以年结余3．2万元。目前其家庭理财目标是养老金的准备和孙子教育金的储备。

　　财务问题：

　　1．养老金准备不够充分

　　2．儿子家庭收入偏低，导致孙子教育金不足

　　中老年人理财“稳”为上策，中老年客户在理财时不要单方面追求高收益，而应该综合考虑收益和风险的均衡，收益和风险就好像一把“双刃剑”，只有在其中找到一个合适的平衡点，才能将资金运用得更加合理有效，为安享愉悦的晚年生活提供充足的物质保障。很显然，周娭毑投资风险性过高。股票被套而手头又紧，可以说自顾不暇，同时还要照顾儿子一家，压力很大。

　　理财建议

　　1．周娭毑已经步入中老年时期，而这个年龄段的投资者投资应以稳健为主，在对现有资产保值增值的同时更应该注重本金的安全性，投资股票或股票型基金等风险较高产品的资金比例最好控制在家庭资金的15％～20％左右。在目前证券市场行情较为波动的情况下，不建议老人家持有过多股票。建议在市场行情转好的情况下将部分股票投资转为风险较小的理财产品，如人民币固定收益型理财产品或者国债等债券类产品，既能获得高于银行存款利息的收益，又可以保证本金安全。

　　2．在孙子教育金不足的问题上，周娭毑用自己的工资来进行补贴的办法只能暂时解决问题。在长达4年的大学阶段，教育金将会成为家庭支出中越来越重要的部分，而仅仅依靠客户的离休工资来补贴，不能解决根本问题，最终还是要依靠儿子儿媳共同负担孙子的教育金。

　　3．对于中老年客户来说，影响生活质量的往往不是生活费用，而是医疗费用。在养老保障方面，周娭毑作为一名离休干部，单位已为其购买了社会养老保险、医疗保险等基本保险。由于客户年龄偏大，在此年龄段购买重大疾病险、意外伤害险等商业保险的保费较高，综合考虑其目前收支情况，不建议客户另外购买商业保险，但是应该加大日常生活中医疗费用的积累。

　　4．每月工资结余，建议在除去生活必要开支之后，将剩余资金分为两部分，一部分投资到基金定投，投资于指数型基金。投资基金定投的目的一方面在于提高家庭资金的投资收益率，且长期投资可以降低投资风险；另一方面也可以作为孙子未来教育金的储备，用来减轻未来儿子对下一辈的教育金负担。另一部分作为储蓄积累起来，投资于人民币理财产品、国债、债券型基金等稳健型产品，作为自己生活费用、医疗费用准备金，以备生活不时之需。