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搜狐网友问题:
您好!
1。先说下我家的基本情况：
我27岁，老公28岁，结婚三个多月了;我是研究生毕业，现在深圳一派出所工作，月薪8000元;老公在新疆部队工作，大专毕业，月薪3000元，准备后年转业到深圳，我们一个月正常消费是3000元。
负担方面，比较重。我是独生子女，父母退休金每月共1500元，且父亲治病要花钱;老公是家里唯一的男孩子，公公有退休金1000元，婆婆没有工作，老公妹妹还在上大学，暂时不需要我们负担学费。
2。保险：我有人寿保险，但保额只有3万;去年办了份分红型的保险，每年支付5500元，保额是22万，20年后返现，是给以后的孩子准备的;老公部队里买有少量的保险，想等他转业后再买些。
我没有公房公积金(以后也没有);老公有很少的公积金，可能就一万多吧。
3。理财：家里财物由我打理，从今年开始坚持记帐，每日的消费和收入都会记录下来。
去年买了5000元钱的股票，目前被套，亏1000元;今年初买了5000元的股票型基金，目前市值仅3500元;3月份买了5000元债券型基金，两个月收益了30元;去年底开始定投一支基金，每月500元，手里现金仅3000元，没房没车。
4。理财目标：2年内想贷款买房;
2010年给老公买人寿保险;
2011年生小孩;
2015年买车;
四个老人的养老;
小孩子的教育。
我现在对理财很困惑，感觉虽然有理财的意识并将其付诸实践，但却没有预想中的收益，反而越理越少啦，很是郁闷!希望得到您的指导，谢谢!
ops理财分析和建议:
谢谢你来参加我的在线咨询，抱歉用了比较久的时间才答复你。实际看到你的问题后我就很快核算了一下你们的收支情况，还有你们的资产配置，并且对你们未来资产的前景做了个简单的测算。但是我感觉那样模式化的东西并不能解决你目前的困惑。
正如你自己所说的，你有很好的理财意识，而且在保险、股票、股票型基金、债券型基金、基金定投等多种理财产品和渠道都做了尝试，但是发现并没有收到预期中的效果。由你的问题我也花了一些时间做了些思考。
我想，这首先是一个心态问题。
我们知道，投资从本质上讲是暂时放弃目前的享受，而承受一定的不确定性，来谋求未来的更好的享受。这种不确定性除了是指你的资金承受的风险，还有包括你在投资过程中可能眼看资产缩水，心理承受压力，情绪受到影响，甚至干扰到你生活和工作的其他方面。
然而这些都是必需的，投资收益就是对你付出这一切的报酬。想清楚这一点就首先从心理上对压力和损失感觉不是那么不可忍受。所以人们说，投资者，特别是长线投资者都是孤独的乐观主义者，因为他们坚信投资能获得回报。
其次，支持一个良好心态的是我们的策略。
我曾经和很多朋友说过，要不要投资，你来问我，我的回答是：如果你二十岁，你一定要投资，做各种尝试，失败了从新来过;如果你四十岁了，你要有选择的做部分投资，毕竟孩子上学花钱要保证;如果你六十岁了，还可以买点基金，争取有点收益，来提高生活质量;如果你八十岁了，什么投资也不要做了，钱就存在银行和放到抽屉里，因为那是你的保命钱，随时可能用的，你要投资干什么?
我的意思是说，每个人应当根据自己所处的生命阶段，决定是否要投资，要做多少投资。一旦想好了，它就是策略，这是你生活的原则之一。除非你的生命阶段变化了，或者有突发的重大变故使生活发生改变，否则这个策略是不变的。
无论股市现在是涨是跌，你该投资就去投资。至于是重仓持股，还是拿着钱观望，是把基金赎回买成股票，还是配置些QDII，那是操作层面的事。
当然，策略需要科学地去实现。
这里不去说操作股票的技术和买卖基金的知识。
从理财规划的角度看，我觉得关键是：让不同的资产承受不同的风险，谋求相应的回报，来实现各自的目的。就从你的理财目的来说：
- 生小孩、孩子未来教育和赡养老人是必须的，在未来的时间安排上也是刚性的，用来满足这部分开支的投资必须是稳健的。储蓄、保险、债券和债券型基金是好的选择;
- 买房也是生活必须的，同时带有投资意义，但是时间上有弹性，也会随着房产市场的变化有不同的机会。用来满足这部分开支的投资可以承受部分风险，股票和基金的组合可以胜任;
- 买车一般来说是为了提供生活品质，是享受型的消费，是可以推迟甚至取消的。可以选择风险大收益也可能很高的股票和股票型基金，投资效果好嘛便早些买，买一部好车开起来够爽;投资效果不好，就买部低档些的代步用;万一本金都亏光了，基本生活仍然不受影响。
当然这其中涉及到花费的金额、允许投资的时间、资金投入的比例、预期的收益和合适的品种，这些都是在理财规划中需要详细预测的。