标题：家庭资产也要风险管理

　　俗话说，不怕一万，就怕万一。每个幸福的家庭在享受各自的幸福生活时，还需要未雨绸缪，在日常生活中做好抵御风险，保护好家庭资产的工作。

    理财师们认为，要想使家庭资产免受灾害影响，使其固若金汤，就要对家庭资产进行必要的风险管理。

    第一步：给家庭资产做个风险测试

    你的家庭资产结构是否健康？你的风险承受能力有多强？一旦发生灾害，手头是否有现金用来应急？

    理财师马健告诉记者，目前在银行业内执行的风险测试是按照银监会的相关规定而进行的。投资者可以到银行的个人理财柜台，咨询或进行测试。

    这样的风险测试主要是根据客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险的认知和承受能力来判断客户属于哪种投资类型。

    激进型的人愿意接受高风险以追求高利润；稳健型的人愿意承担部分风险，志在谋取高于市场平均水平的获利；保守型的人则为了安全或获取眼前的利益，宁愿放弃可能高于一般水平的收益，只求保本保息。

    由于人们之间的差异，对于风险的承受态度也有区别。你可以在心里问自己这样几个问题：我的最大可忍受投资亏损比例是多少？投资目标是旨在长期利得还是获取短期差价，抑或是保本保息？如果投资资产亏损15%以上，选择的避险动作又如何？是加码摊平还是等待反弹，或是卖掉止损？投资亏损对我的心理和日常生活会有怎样的影响？是夜不能寐或是基本无影响？还是有所波动但还能接受？

    经过这样的测试，投资者可以更加了解自己以及家庭的资产风险以及对风险的承受能力，以此作为配置资产和选择投资产品的依据。

    第二步：合理配置家庭资产

    理财师李扬建议，家庭资产配置需要遵循四大理财定律。

    一是“4321定律”，即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。

    二是“80定律”：股票占总资产的合理比重=80-年龄（单位％）。比如30岁时股票可占总资产50％，45岁时股票占总资产的35％为宜。

    三是房贷“三一定律”：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入1/3为宜。

    四是家庭保险“双十定律”：家庭保险设定的恰当额度为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％。

    此外，在遇到紧急突发的情况下，有一笔充足的应急准备金显然是必不可少的。随着金融支付手段的发展，人们手持现金的比例越来越低，但是在紧急情况下，现金仍然是当之无愧的流通之王。在可能发生的外在威胁之下，李扬建议家庭和个人可以适当地加强对现金的配置，以保证应对突发事件的能力。

    事实上，在不少个人和家庭的财务结构中，现金储备的比例非常薄弱。两个比较典型的例子是“月光族”和“满仓族”。“月光族”以信用卡为生，大部分现金都用来偿还欠债，但储蓄账户上几乎少有结余，倘若遇到意外的状况，很难依靠这些微薄的储蓄顺利过难关。

    而“满仓族”偏好将几乎所有的资产都集中于一些风险较高的投资产品中去，如股票、房地产等等，他们虽然资产不菲，但现金储备却少得可怜。这不仅不符合理财的基本要求，在遇到不可测的外部危机时，更是风险重重。

    第三步：贵重物品银行保管

    出于投资和爱好，越来越多的家庭开始购入一些价值贵重的收藏品，比如古董、字画等，还有一些家庭储备了贵重的珠宝、黄金等。但是，一旦遭遇灾害，在保护生命安全的同时，可能难以顾及家中这些价值不菲的收藏和储备。因此提高贵重资产的安全保障系数，也是很重要的一个环节。

    理财师韩峰告诉记者，保护贵重资产有两条途径，一是购买一些特定的财产保险，还有就是存到银行的保险箱中。

    记者了解到，目前多家银行均开设了保险箱服务。根据保险箱的型号不同，收费也存在差异，但通常每年的租金在200-1000元。

    与家庭的保管环境相比较，开设有保险箱业务的银行设置有更高的硬件要求，除了温度、湿度等条件外，安全性和抵御突然灾害方面的能力要高出一筹。从抵御风险的角度出发，保险箱虽然不能算是完美的解决方案，但从某种程度上说，可以为你的贵重资产提供一个安全性更高的保存条件。即便银行保险箱受到突然事件损坏，客户也可以要求赔偿。

    此外，韩峰还建议每个家庭都应该给资产建立备份。将家庭中的主要资产通过电子文档的方式进行记录，比如银行账户信息等可以保存在随身携带的U盘、手机内存卡中。重要的存折、银行卡、身份证等进行妥善保管。确保遇到特殊情况时顺利进行转移。这些防范措施将在你获得金融补救时提供有力的帮助。记者 陈微 张宇