标题：购房之前不要心急 应该及时调整房产首付比例

张先生目前的存款2万元,股票4万,有经济型轿车一部,无自有房产。年收入为7.2万,月开支大概为3000元,年开支为3.6万,年结余为3.6万。有社会养老保险和医疗保险,但是没有商业保险。张先生的父母有退休金和医疗保障,无商业保险。张先生目前还是单身,与父母同住,存款和股票的市值加起来6万元,自己有社会养老保险和医疗保险,并无商业保险。不过其父母有退休金,同时还有医疗保障,对于张先生来说,压力和负担较小。

购房规划:张先生3年后预计买一套60万的房产,首付为12万,假设贷款利率为4.18%,贷款20年,那么张先生的月供为2900元,根据张先生目前的月收入和月开支来进行比较,负担过重,故应该调整房产首付的比例。

一般来说,房屋月供款不超过月收入的30%,意味着,假设张先生3年来的收入水平并没有发生大的变动,故首付应该不低于30万。按照首付30万的比例进行计算,贷款利率为4.18%,贷款20年,则月供为1846元,符合张先生的财务状况。张先生目前存款和股票的市值加起来6万元,每年结余3.6万,3年后10.8万。距离买房的首付还差13.2万。故这笔资金缺口只能通过投资来获取。

投资规划:假设张先生每月实行基金定投,购买股票型或者ETF50,则假设其每月定投2000元,平均收益率按照8%来计,3年后其大概拥有8万元;每月有1000元的储蓄,3年后,这笔储蓄为不到4万(加上利息收入),加起来共有12万,还有18万只能通过目前的存款和股票收益来获得,则意味着6万元全部买股票,收益率要达到300%方可,但是这个收益率显然是不太现实的。

假设其4万的股票按照收益率为10%来计(保守估计),则3年后为5.3万,加上存款2.3万(加上利息收入),故其共有12+5.3+2.3=19.6万,依然还有10万的缺口。而且张先生的这份投资规划已经是非常积极的策略了,但是跟理财目标尚有距离,那么解决的方法是推迟买房的时间,或者降低买房的标准。如果购买一套价值40万-50万的房产,对于张先生来说是在维持基本生活水平不变的情况下可以承受月供的。