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新华网长三角频道记者姚玉洁、姜涛５月４日报道：随着长三角经济一体化深入推进，在金融领域打通区域“银政壁垒”、促进金融资源自由流动，提高资源配置效率也成为业界共识。除了大中型银行在系统内部加快跨省市联动，原本关注深耕本地市场的城市商业银行，也开始了“合纵连横”的跨区域竞合。
我们分析发现，从合并组建单一法人的区域性商业银行，到商业并购乃至合作联盟，城商行跨区域发展越来越市场化。但在当前的监管体制和金融生态下，城商行跨区合作仍存在四大障碍，迫切需要解决行政分割、定位趋同、重复建设、信息沟通不畅等问题。长三角三地政府和金融主管部门需要以上海国际金融中心和区域性金融市场体系建设出发，完善促进长三角金融合作的综合性服务平台，拓展长三角金融合作的广度和深度。
城商行“合纵连横”三大模式
４月２１日，沪苏浙三地１４家城市商业银行在南京举行的长三角金融论坛上共同签署了战略合作协议，明确了在资金业务、结算业务、产品创新、风险管理等１０个方面加深合作，提升竞争力。
江苏银行董事长、行长黄志伟表示，开展合作是当下长三角城商行应对市场竞争的必由之路。目前，四大国有商业银行已经启动本行系统内部的跨省市联动，华夏银行也确定了江浙沪３地分行整体联动的模式，光大银行在上海开设了华东区审贷中心。在这种大背景下，通过加强合作、借助相互力量共同开发市场，增强金融服务功能，提高整体竞争力，对规模较小、以中小企业为主要客户定位的城市商业银行来讲，更具现实意义。
近年来，随着金融机构竞争日趋激烈，市场不断分化，城市商业银行间的合作步伐不断加快。而由于时间节点不同，各地金融生态各异，以及主管部门监管思路的变化，目前我国城商行跨区域联合主要呈现以下三种模式：
一是“徽商银行模式”，即将辖区内城商行合并成立省级股份制银行。２００５年９月，安徽率先以合肥城商行为龙头，陆续合并了芜湖、马鞍山、安庆、淮北、蚌埠５家城商行，以及六安、淮南、铜陵等５家城市信用社，于当年年底挂牌成立徽商银行。
这一模式的另一个代表就是江苏银行，２００７年１月，除南京银行外，江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、镇江、盐城、连云港等十家城商行新设合并成立江苏银行。
二是商业化并购和股权联合，这一模式由于更符合市场化原则，同时保留了各城商行独立法人地位，更有利于调动各城商行积极性。兴业银行并购浙江义乌商城城信社、温州瓯北城信社，招商银行联手平安集团入股台州商业银行等，都开风气之先；南京银行持有日照市商业银行１８％的股权已获得银监会批准；北京银行日前也宣布以１．２７５亿元收购廊坊市商业银行１９．９９％的股权，
三是合作联盟，典型代表是刚刚于３月获准筹建的山东省城市商业银行合作联盟，这一模式借鉴德国储蓄银行，１４家城商行在保持现有法人地位不变的前提下，共同入股组成新的联合体，预计将于６月正式成立。
合作联盟注册资金１．４亿元，由参与的１４家城商行等额出资１０００万元，不设董事会，“每行一股、每行一票”，由１４个城商行成员组成的股东大会直接行使董事会权利。摒弃了行政撮合和长官意志，合作联盟有利于按照真实的市场意愿和实力强弱，推进成员间资源共享、降低成本、共同做大市场分额。
四大障碍限制城商行跨区域合作难有实质进展
上海银行副行长王世豪认为，城商行区域合作近几年来步伐有所加快，如组建区域合作银团、柜面通等，跨区域股权合作也不断取得进展，但仍缺乏实质性战略突破。
我们发现，目前长三角地区城市商业银行跨越区域合作、联合，尚存在三大障碍：
首当其冲的是，行政主导因素对地方金融重组有话语权，这在短期内效率非常高，但从长期来看，影响效益的发挥。一位市场人士表示，行政之手捏和的“联姻”，不一定由好的银行主导，对较差的银行有利，对业绩好的银行却可能是打击。另一方面，实力强的银行在跨区域拓展时，也往往遭遇地方利益出发、人为设置的行政樊篱阻隔。
第二，目前的总部－地区监管体系，导致各区域间缺乏有效沟通合作，也需要改进协调。这种监管体系下，各地金融改革、发展的目标进程容易为政府换届等因素左右，难以有效推动跨区域合作。
交通银行首席经济学家连平建议，可以率先在经济一体化程度较高的长三角地区，三地监管部门之间形成协议，以地方立法的形式确定金融一体化的目标及进程，三地金融服务部门建立协调机制，每年就一个具体问题推动落实，逐步拆除跨区域“银证壁垒”。第三，战略定位趋同，缺乏联合的战略基础和条件。王世豪表示，目前长三角各城商行竞争定位有所雷同，布局也主要集中在沪苏浙三地，你有我有，合作的基础就差一点。
此外，现行的大中型银行的内部管理体制也制约了金融一体化进程，应推进从总分行制向业务单元制转化。目前，我国大多数银行内部管理中都把分行作为独立核算单位，利益区域化，注重自身效益而不太关心分行之间的业务往来。这种金融生态制约了区域金融一体化的大气候环境，应尽快促成银行内部改革，以业务单元为主要考核架构，促进跨地区分行间交流合作。
金融一体化需要三大“制度安排”
金融是现代经济的核心，随着长三角经济一体化进程不断深入，金融一体化的需求也日益迫切，金融区域分割导致的资源配置低效、交易成本增加等制约作用越来越凸显。在更大范围内优化配置金融资源、做大金融总量、降低交易成本，为区域经济发展提供更优质的服务，成为当前长三角一体化的当务之急。
而数量众多、体量较小、机制相对灵活的城商行，有条件在区域金融一体化、跨区域合作方面先行先试。我们认为，在当前和今后一段时间内，长三角地区城市商业银行应该重点加强以下三个方面的合作机制建设。
首先是建立信息沟通机制。目前，区域内各城市商业银行之间信息沟通不充分，在开展异地业务时面临管理难度大、风险管理手段缺乏等问题。因此，应逐步建立长三角经济区内法人金融机构之间金融信息沟通机制，启动金融信息的交流与共享。
黄志伟建议，按照“合作共赢”的原则，统一建设长三角社会征信体系、异地贷款监测网络，共同建立企业和个人逃废债信息交流制度，共享各自对区域内产业与行业发展动态的研究成果，探讨彼此合作的空间与措施，完善区域金融合作的基础平台。
其次，以需求和利益为纽带，建立合作推进机制。目前，城商行普遍存在四大困境：人才匮乏、ＩＴ系统建设成本超出单个城商行承受能力，产品创新能力不足，服务功能不全。而在这些领域各城商行“家家点火、村村冒烟”的重复投入、资源浪费问题，尽管年年反映，也有过探索，但没有成功案例。
集合各城市商业银行ＩＴ人才，联合开发信息系统等项目；联合发行信用卡；在金融产品创新上采取联合开发、联合营销，有利于降低单独开发的高成本，共享科技成果，共同实现管理提升。但我们认为，其前提是需要有效的合作模式，必须以利益为纽带。不少银行均表示，资本联盟的合作才长远，投资不是为了相互控制，而是为了稳定合作纽带。这表明，金融一体化的深化仍需要在资本联合、股权结构领域的纵深推进。
第三，建立外部协调机制。长三角地区分属三个省市行政区划，金融机构分别由两家大区人行和二省一市监管部门监管，区域内金融资源流动存在一定的障碍，形成了所谓的“银政壁垒”，造成了金融资本割裂状况，降低了资金配置效率。目前的金融合作还处于自发状态，一些深化合作所需要的金融环境和条件，需要有效的引导和规范。
我们认为，长三角地区应建立由地方政府、人民银行、监管部门和金融机构共同参与的外部协调机制，在战略规划、工作部署等方面加强区域间的协调与合作，逐步打通区域内资本市场、货币市场、外汇市场、保险市场、期货市场等金融平台的管制壁垒，实现区域内统一资金调度，统一结算，共同推进金融一体化，提高金融资源使用效率。同时，建立决策及争议仲裁制度，及时处理合作过程中可能出现的各种问题。
中国人民银行副行长苏宁指出，长三角地区金融协调还需要进一步推进，通过整合金融资源，提高金融服务水平和效率，逐步实现跨行政区综合经营；要促进区域内金融基础设施建设的功能整合，特别是支付清算体系、征信体系的区域内整合和反洗钱区域合作机制的建立。（完）