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标题:部分银行推出变相房贷 消费贷款禁止买房

1楼
方寸 发表于:2010/4/28 12:10:00

  媒体来源:晶报

  无抵押信用贷款资金虽直接进个人账户,但同样也禁止买房炒股

  余彦君 赵军

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陈飞/漫画

  “房贷收紧并非借贷无门”——昨日有媒体在新闻中为那些急需凑首付款的市民支招,称银行“免抵押信用贷款”可绕道变为房贷,此外,市民还可与装修公司“联手”,用假装修合同去申请个人装修消费贷款,也能绕道变为房贷。不过,记者昨日了解到,银行对个人消费贷款有严格限制,提有明确的消费用途证明才放款,买房、炒股都是被禁止的,另外,免抵押信用贷款资金利率按基准利率上浮10-30%,再加上每月管理费,折算年利率超过10%,借这种钱买房太不划算。

  部分银行推出“变相房贷”?

  昨日,一家媒体刊发的“深圳部分银行推出消费贷款等变相房贷”的消息,引起市民高度关注。

  报道称,“楼市新政出台后,银行的房贷越收越紧,不少拥有几套房产的投资客已无法申请到第三套以上的房贷,而二套房首付提高到50%后,一些有改善型住房需求的人也被高门槛挡在门外。”

  该报道还为市民支招——称房贷收紧并非借贷无门,部分银行推出的“免抵押信用贷款”、“50天免息期”等消费贷款,可绕道转变为房贷,另外,个人的装修贷款也可被绕道用来做房贷。

  对部分银行推出的“变相房贷”,记者昨日也采访了多家银行,但银行人士对“消费贷款”成为“变相房贷”一说非常不认同。“这样的说法太不负责任了,实际上是一种误导。”一家股份制银行的有关负责人说。

  据介绍,在银行个人贷款业务中,个人消费贷款和个人住房按揭贷款从来都是分开的,个人在申请个人消费贷款时,必须有明确的消费用途证明资料,比如装修合同(经有权部门批准的装饰装修企业签订的住房装修合同、装修概算书等)、购买合同、拟购物品及出售商场清单等,贷款资金不进入个人账户,而是进入消费双方的对方账户中。

  “我们现在对个人消费贷款的发放非常谨慎,哪里谈得上什么变相放贷?”一家国有银行支行行长说,对个人消费贷款用途,监管部门的政策很严厉,既不能用来买房、也不能进入股市等投资渠道,监管部门对银行不定期抽查,一旦发现有违规资金,不仅影响行长的任职资格,而且还会处以较重的罚款。

  假合同骗贷有法律风险

  记者从此报道中还看到,个人如有一套房且红本在手,便可到银行抵押申请装修贷款,而为规避银行对贷款资金“不进入本人账户”的监管限制,有市民称,提前与装修公司打招呼支付一定“通道费”,即可让装修公司将贷款打入个人账户。

  对用这种方式绕道“骗房贷资金”的做法,上述国有银行的人士称,这种方式实际操作的价值不大。

  他说,个人装修消费贷款是依托房产抵押或担保方式来发放,一般来说,房产的抵押率为70%,一套价值200万元的房子,抵押给银行最多贷款140万元,但这140万元只是一个上限,银行具体能贷多少,关键是看资金的消费用途。

  目前,银行抵押消费贷款单笔最高50万元,如果是装修贷款,贷款成数5成,也就是说个人要贷50万元,必须跟装修公司有一个总价格达100万元的装修合同,如果装修预算为50万元,银行提供的装修贷款则只有25万元。

  “在抵押的时候,银行大致知道你的房产情况,你的装修合同中的金额也不是随便签的。假如你的房子100平方米,装修费用最多也就20万元,你拿一份100万元的装修合同来,谁相信你?”一家国有银行风险控制部的杜经理说,从过去情况来看,银行发放装修贷款平均不超过10万元,靠“装修消费贷款”转成房贷更多只是个空想。

  她表示,这种用“假合同”来申请装修贷款,本身就存在一个合同欺诈的法律风险,一旦银行发现装修贷款被“挪用”了,银行不仅会立即追回贷款,而且有可能诉之法律。与此同时,个人如果与装修公司达成这种私下协议,一旦装修公司到时候翻脸不认账,那将会是哑巴吃黄连了。

  信用贷款买房太不划算

  对没有红本在手无法办理房产抵押贷款的市民,该报道还提供了一个变通思路,那就是可利用免抵押的信用贷款。

  报道称,一家总部在深圳的银行近期推出免抵押信用贷款业务,银行客户工作人员表示,贷款主要针对21-55周岁的上班族,在深圳要满足税前月收入4000元以上,并在现单位工作满6个月,就有机会贷到4万-30万元的免担保免抵押贷款。

  记者昨日就此业务详细咨询了这家银行,一位工作人员表示,这种“新一贷”业务的确申请门槛较低,且不需要抵押物,贷款资金进入个人账户。不过,这种贷款的资金也是禁止用来买房、炒股的,个人申请贷款时,必须提供真实的消费用途证明,比如买车合同、旅游团的合同等,而不是想怎么用就怎么用。

  虽然该业务最高可以贷款30万元,但能贷到如此额度的人不多。据了解,个人申请贷款额度与个人收入挂钩,额度一般不超过月收入的7倍,要申请30万元的最高额度,个人月收入就必须达到4万元以上,而月收入在1万元左右的人,申请的贷款额度也就7-10万元。

  由于是无抵押的信用贷款,银行风险较大,因此贷款利率在同档次基准利率上浮10-30%,贷款金额越高、期限越短,上浮比例越低。以一笔10万元贷款为例,申请1年期还款,利率为6.9%,如果2-3年还款,利率为7.02%,此外,银行还要按月收取账户管理费,两项加起来,折算年利率超过10%。

  一笔10万元的贷款,3年还款,每个月还款3679元,3年累计还款132444元,比在银行申请基准利率1.1倍利率的贷款使用成本高得多。用这种贷款来买房,实在不是一件划算的事。

  □相关新闻

  世联地产:

  此次调控房价下跌可能性小

  晶报讯(记者 赵军)中国楼市的此次调控从政策逻辑来看是对2007年“9·27新政”的继承和延续,所不同的是在房贷的差别化方面进行了大胆创新,使调控矛头直接指向了楼市中的投资与投机性需求,从而避免了2007年政策的“一刀切”。昨日,世联地产研究部分析认为,此次调控是以提高购房门槛、拉高月供负担和购房成本作为政策出发点的。

  对比2007年与目前的二套房贷政策会发现,两者虽然手段类似,但约束条件不尽相同。2007年二套房政策之所以立竿见影,是由于流动性猛然收紧,在二套房政策出台之前,已经加息七次。但目前货币流动性依然宽松,宏观经济运行良好,而且开发商资金压力不大。因此,此次的二套房政策虽然更加严厉,但却难以收到当时的效果,房价下跌可能性小。

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