标题：楼市成交量回升 个贷增长柳暗花明

作为某国有大型银行北京分行个人信贷管理部总经理，李华最近忙得不可开交。从3月底以来，他每天都要面对大量的房贷申请材料，加班加点几乎成了家常便饭。“业务量上来了，从来没有这么忙过，我们整个部门都在超负荷运转当中。”

经历了一季度以来“大跃进”式增长后，商业银行在二季度的放贷增量开始悄然回落。相对于对公业务贷款，去年以来低迷的个人贷款业务一改缩水迹象而异军突起。

“我们分行个人贷款增量从3月下旬开始明显增加。4月个贷增量比3月几乎增长1倍，5月个贷增量比4月又增长了10％。”尽管忙碌，谈到业务，李华还是颇为兴奋。

显然，借助楼市销售的回暖，以住房按揭贷款为主的银行个贷业务开始发力。在“以量补价”的总体信贷思路下，个贷领域内的其他业务品种机会也开始被广为挖掘。

房贷竞争

经历了一季度以来“大跃进”式的增长，商业银行在二季度的放贷规模开始理性回落。4月份新增贷款下降为5918亿元，票据融资占比从高峰期的46％下降到21％。某股份制银行高管告诉《中国经营报》记者，5月份新增贷款规模不超过5000亿元，票据融资大幅降低至10％以下。

在政府主导投资的大项目被“瓜分”殆尽之后，商业银行必须不断拓展新的信贷领域来释放自己充裕的货币资金。相对于对公业务，个贷业务开始发力。二季度以来，全国楼市销售普遍迎来“小阳春”行情，带动住房按揭业务的上涨，一轮久违的个贷增长机会开始显现，银行的信贷结构也开始悄然变化。

北京房地产交易管理网的数据显示，今年4月份，北京共成交商品住宅期房13369套，日均签约446套，成为2007年以来销售套数最多的一个月。进入5月份，北京楼市成交量出现略微减少，但也颇为可观，5月上半月北京住宅期房日均成交348套。

这组数据让李华兴奋不已。“我们分行个贷业务90％以上利润增长来源于住房按揭。在北京，按揭业务一直是各大银行兵家必争之地。最近，无论一手房还是二手房的住房交易量都在明显上升，这是一个很好的信号，各家银行也都在加紧这方面的投入。”

为了抢得先机，李华最近紧急从别的部门借调一些人手。这些“编外”信贷员们除了协助正常的贷款审批工作外，还有一项特别的任务就是积极走访房地产开发企业客户，目的是为了联手做好商品房的销售。“一方面可以了解楼盘真实的销售情况，另一方面确保个人按揭业务落实到位。”

李华的紧迫感来自于同业竞争。进入4月后，除了一手房按揭之外，二手房市场成交量的火爆也诱发商业银行开始自搭信息平台，充当起“二手房中介”的角色。据了解，目前，工商银行[4.47 -0.22%]（601398.SH）、中信银行[5.16 -1.90%]（601998.SH）、交通银行[7.72 -1.53%]（601328.SH）在北京、深圳都推出了自己的二手房交易信息平台，帮助客户提供从房源到按揭签约的全流程服务，并且免收交易佣金、评估费、资金托管费等多项费用。在房贷利率进入“七折”时代，商业银行已经不甘于通过给中介公司“返点”来拉房贷，以免摊薄自身利润。

李华告诉《中国经营报》记者，该分行5月份新增贷款投放中，个人贷款新增规模首次超过同期对公贷款增量，“个贷占比已超过50％。”李华说，在其他银行北京分行个贷业务亦有不同程度增长。

“一方面由于楼市回暖，前期的刚性需求得到释放，另一方面商业银行在大项目放完后，为保持信贷平稳和实现利润需要，也在积极寻找新的盈利增长点。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示。

“息差收窄已是趋势，做大规模，以量补价是今年银行信贷业务的总体思想。”交通银行（601328.SH）发展研究部研究员鄂永健对记者表示，“房贷市场也需要做大规模，尤其七折房贷利率优惠政策全面实施以后，单位利润明显减少了。”

防控增强

不过，在楼盘高成交量的同时，伴随而来的是异常的高退房率，部分项目退房率高达20％，这未免让人担心开发商在通过“假按揭”制造楼市交易虚假繁荣的假象。

李华最近非常留意市场上关于“假按揭”、“退房率”现象，尽管他相信自己手下的团队风险意识特别强、业务操作流程很规范，但不可控的风险仍然不得不防。

李华要求每一个信贷员要关注研究市场走向，与开发商保持密切沟通，经常实地走访了解每个项目的真实销售情况，他还要求信贷员对合同审查、成交签约更加严格，“每一笔都要面谈、面签”。

“住房按揭贷款的风险控制主要是靠内部流程体系、信贷人员素质、业务管理水平三个方面来提升。我们对每个项目的各个环节，从审核到资金跟踪都有完备的检测体系。”李华说。

某股份制商业银行个贷部的一位经理则告诉记者，实际上住房按揭贷款的风控并不难，现在每家银行都有严格的业务操作流程，“最需要注意内部人操作风险。其实只要规范操作，假按揭行为还是很容易识破的，事实上，假按揭骗贷大多都是内外勾结的行为。”

李华现在考虑的是业务品种单一的风险。总行给他的目标是“最佳的个贷银行”，这不仅仅是住房按揭单一业务的提升，他已着手调整个贷业务整体结构。

“未来我们个贷业务主攻的方向还包括个人经营性贷款，消费类的汽车、助学贷款。”李华透露，“实际上，在全国很多地区，个人经营贷款已经是提升效益的重要业务单元。例如在那些中小企业比较活跃的沿海，江、浙等地区，我行的个贷业务构成中，个人经营性贷款跟住房按揭贷款的比例已经达到了4：6，甚至5：5，这是一个很好的结构。”