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标题：税票贷凉了，银行扎堆做供应链金融的真相！

1楼

5201314 发表于：2026/3/26 11:48:00

嘿，大家好！我是徐虾壳。一个让供应链金融更有趣的产品经理。开篇先问大家一个问题：为什么供应链金融在朝着脱核的方向发展？这个问题，是我前段时间写了日照银行的脱核供应链金融产品分析后，与朋友交谈时产生。累计28亿！日照银行脱核供应链金融全解析是因为大数据、人工智能时代，数据变得越来越重要吗？这是我们看到的结果，却不是最根本的原因。供应链金融的资金流最上游，是像日照银行这样的金融机构。对于金融机构而言，最重要的是把控风险。而企业经营数据，的确是分析企业信贷风险的一个有力抓手。国内商业银行对于企业经营数据的应用，标志性产品是2019年红极一时的微众银行税贷产品——微业贷。随后2020年初疫情爆发，银行很难开展线下业务，微业贷这样的线上税贷产品模式被越来越多的银行效仿，如金城银行的金企贷、新网银行的好企易贷等，不胜枚举。后期，又发展出以发票数据为风控核心的发票贷，其中浦发银行的浦金贷可谓当时的拳头产品。然而，随着疫情结束，大家却并没有等来期盼中的市场复苏。凛冬已至，风险逐渐抬头。同时国有行逐渐开展线上+线下结合的税贷产品。让纯线上的数据信贷产品无可挽回的滑向了落寞。以上讲的产品，都可以称之为“泛场景”金融产品。很显然，依靠数字信用，并不能很好的解决风控问题。但银行又必须完成小微企业信贷的任务指标，于是，各类银行开始将目光投向特定行业场景的供应链金融。这叫做：一场景一方案，一行业一金融。这也是为什么近几年供应链金融变得越来越火。但是！问题来了，供应链金融原本已经发展了很多年，过往的V1.0与V2.0模式，主要围绕核心企业。而核企是有限的，核企的眼光也是挑剔的。这些晚入场的银行，就必须采用与核企绑定不那么深的模式，于是数据价值，在这一特定场景下，发挥了更加重要的作用。在风控需求与业务发展的双重驱动下，供应链金融，逐步朝着脱核的方向发展。在传统的供应链金融模式中，通常有三大类角色：核心企业、金融机构、上下游链属企业。而在脱核模式中，拥有合法获取和处理企业数据的数据服务商，变得越来越重要。数据服务商，通常由持牌的企业征信公司来承担。虾壳所在的公司，刚好有一家持牌的征信公司。品牌名称叫做：泾渭云。这也让我有了更多行业实践经验。企业征信公司的加入，提高了整体效率。征信公司可以将同一类型行业的核企数据，输出为一个行业解决方案，金融机构不用再一对一的与核企对接系统。再加上其本身对于数据挖掘和分析的专业性，辅助金融机构提升风控模型的效率与准确度。在脱核供应链金融模式中，通常将把数据分成主体行为数据和供应链与交易行为数据两类。主体行为数据就是企业的“公开档案”，比如工商、社保、税务这些政务数据，或者企业征信报告里的评级、信贷记录，再加上外部的产业链、舆情信息。这些数据相对稳定，变化慢，但问题是，它们往往只能反映企业的“静态”一面，缺了动态的业务细节。供应链与交易行为数据是核心企业的“内部宝藏”，比如客户和供应商信息、发货库存记录，管理生产过程数据等。这类数据动态变化、实时更新，并且，需要核企与上下游企业授权后，才可以合法合规的获取分析。能准实时反映合作企业的经营状况，又与特定供应链场景深度绑定，这使得金融企业能构建出产品“护城河”，形成对其他金融企业的竞争优势。随着供应链金融的不断发展，这两类数据会变得越来越重要，企业征信公司也会扮演更加重要的角色。因为，数据从来不是越多越好，而是越真、越准、越及时越好。我是徐虾壳，关注我持续拆解有价值的产业金融实战！本期讨论：您对供应链金融脱核有什么看法？欢迎在评论区讨论！

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