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标题：1.59 万亿资产，深度解析上海农商银行供应链金融

1楼

5201314 发表于：2026/5/13 10:24:00

嘿，大家好！我是徐虾壳。用产品视角，拆解供应链金融。很久没有写银行的案例分析了。前些天在跟一位某民营银行的风控负责人聊天时，提到了南北方银行发展的差异。在北方，少有名气很响的中小型银行。而在南方，即使一些小型的地方城商行，在某些细分领域，也能做到全国头部。今天要聊的，就是做出了自己特色产品的一个地区农商行——上海农商行。又刚好前段时间上海农商行发布了2025年的业绩年报情况，可以让我们对其有一个更全面和及时的了解。一、上海农商银行经营情况分析在银行低利率、同质化竞争严重的大环境下，上海农商行自A股上市以来净利润连续正增长，连续5年不良率低于1%，拨备覆盖率常年保持高位；分红率33.91%，是区域性上市银行最高。集团资产规模达 1.59 万亿元，全年实现营业收入 258.7 亿元，归母净利润 123.1 亿元。在英国《银行家》公布的“2025 年全球银行 1000 强”榜单中位居第 124 位；2025 年《财富》中国 500 强第 311 位；MSCI ESG 评级提升至 AA 级；2025 年商业银行稳健发展能力“陀螺”评价位列城区农商银行综合排名第一；标普信用评级（中国）主体信用等级“AAAspc”，展望“稳定”。二、上海农商银行供应链金融产品分析毕竟我的主业是供应链金融，自然要扒一扒上海农商行的供应链金融业务。今年4月10日，上海农商银行发布“鑫动能4.0”服务方案，同步推出业内首个科技企业开放式赋能生态平台——“鑫动能+”。这个“鑫动能”可以说是上海农商供应链金融业务的核心！与其他银行一样，上海农商同样践行“一行业一方案”的个性化产品设计。面向上海重点产业体系的科技企业，“鑫动能”4.0提供上下游一体化的供应链金融，为上游供应商提供鑫易智链、鑫易保函，为下游经销商提供鑫易经销融、鑫易仓单融等。（一）上游供应链金融产品对于上游供应商，其痛点通常为下游核心企业有账期占用资金，有大量应收账款，影响现金流周转。有三款针对上游的产品：1、鑫易智链本质是线上保理，支持明保理、暗保理，核心企业确权后，供应商可以直接转让应收账款融资。这一产品的特点是全流程线上化，而且能做到T+0放款。同时呢，也支持反向保理，单笔最高1000万，期限1年，融资比例70%-90%。2、鑫易保函解决的是供应商投标、履约时的保证金占用问题。关于保函的文章，可以参考我之前写的这款产品最高额度5000万，期限最长3年，关键是免抵押，靠核心企业授信就能办理。覆盖的包含类型也很广泛，包括投标保函、履约保函、预付款保函、质量保函等等。3、商业承兑汇票针对的是核心企业承兑的商票，无追索权买断，让供应商提前回款。额度从500万到5000万不等，期限6-12个月。（二）下游供应链金融产品游经销商的痛点集中在“有订单没钱拿货”“有存货变不了现”。主要有2款产品来覆盖1、鑫易经销融订单融资，只要有核心企业的订单或购销合同，就能申请融资。通常是受托支付，专款专用。最高额度300万，期限6个月，纯信用，不用抵押，只要核心企业确权就行。2、鑫易仓单融聚焦存货质押，原材料、成品都能做仓单质押，支持动态质押。最高额度1000万，期限1年，质押率50%-70%，大宗商品质押率更高，完美解决了存货占用资金的难题。三、上海农商银行的脱核产品分析（一）酒店加盟商订单贷这一产品，是上海农商行联合锦江国际集团，把金融服务嵌入锦江采购平台的真实交易场景。酒店加盟商的痛点，主要是采购布草、软装、客房日用品都需要钱，但普遍缺乏足额抵押物和规范财务报表，传统信贷贷不到。酒店加盟商订单贷是依托平台沉淀的订单数据和历史经营信息，将“数据信用”转化为“融资信用”。加盟商在线采购时，就能直接申请融资，最高授信300万元，新开业加盟商还能享延期还本付息。（二）银税贷、设备贷针对制造型、加工型企业的设备更新需求，沪农商行还推出了银税贷、设备贷。覆盖200万-800万信用额度，无需复杂抵押，仅凭企业经营状况和设备采购计划就能快速申请。无论是引进先进生产线，还是替换老旧设备，设备贷都能提供灵活支持，帮企业实现技术升级，抢占行业先机。对银税贷、设备贷产品感兴趣的朋友联系微信：ATL901234对银税贷、设备贷产品感兴趣的朋友联系微信：ATL901234四、总结其实沪农商行的供应链金融逻辑已经很清晰了：不是靠资金规模取胜，而是靠“懂产业、懂企业、懂场景”。既解决了企业的实际融资痛点，又通过精准风控保持了自身的稳健运营。这也是它能在1563家农商行中脱颖而出，实现业绩与口碑双丰收的核心原因。我是徐虾壳，关注我深耕产业供应链金融，持续用产品视角拆解各行业实操玩法。—END—本账号所有内容均为个人观点，与所任职公司无关。

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