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标题:辣姜:银行为何用假按揭绑架自己

1楼
123456 发表于:2009/3/23 11:59:00
辣姜:银行为何用假按揭绑架自己楼市最近的回暖有季节性复苏的因素,而更多声音和市场效果,则来自于开发商的自我渲染、与银行默契的假按揭,和有些媒体被误导后所发出的不实声音。楼市究竟回暖几何,表面上看起来似乎房地产交易所的抵押登记部门最清楚,但这一定是外部表象,成交备案的数据只是一张画皮而已,其实,最心知肚明的是银行和开发商自己。

什么手段能让被套开发商金蝉脱壳?什么业务能使银行风险四伏?想必除了恶意套现的假按揭,找不出第二个答案,对于银行来说,金融风险、充足率、流动性和盈利能力这四个方面几乎是银行的整个业务,而金融风险无疑是排在第一位的,也就是说,银行在审贷过程中,如果贷款风险关没有被通过,其他三项指标一定免谈。

这个道理连楼下吆喝着收破烂的安徽大妈都懂,难道银行多达四五个环节的审贷会的人不懂吗?放款前最后签字的行长不懂吗?他们比谁都懂,这点没人质疑,但在巨大的利益瓜葛和诱惑下,懂也要装作不懂,且振振有辞地宣称,在屡次降低存款保证金率的情况下,银行有着十分庞大的资金充足率,为的是增加市场流动性,增加放贷规模,扩大盈利能力等经营举措,这是银行放贷的理由,是滋生假按揭的温床,更是银行办事人员自身贪腐的道具和借口。

或许有人会问,恶意骗贷和假按出了断供就会东窗事发,银行竟能如此铤而走险?答案是:不会出现断供,在作假按揭的时候,银行往往把未来三四年的月供和利息扣下,那将意味着放贷的行长在未来三四年的任期之内,有着良好的财务报表、盈利业绩和贷款安全。

我熟悉一个打工仔月收入很低,每月1500元左右的工资,可以说是城市里最典型的“月光族”,但由于他跟银行的某人很熟,所以,就买下了一套105万的二手房,银行的朋友帮他把这套房子评估了150万,扣除两成假首付21万、银行放贷了120万,支付原房东105万和备案抵押登记等费用1万,自己不但没有缴纳首付,还套回了银行14万的现金,于是,电话号码一换,带着14万和骗贷的惬意,离开了这个城市人间蒸发,接着,第一个月就断供,房子自然也就成了银行的不良贷款。

我还认识一个朋友是开发商老板,开发了一栋只有两万多平商业项目,按市场价15000/平销售状况极差,但该老板与银行关系很好,就收集了大量的身份证与银行勾结做起了假按揭,每个雇佣来得假按人只要签完购房合同,便可以得到1000元的好处费,而银行指定的评估公司却给项目评估了40000/平,商业店铺按50%的按揭比例,开发商从银行套回了20000/平的贷款,扣除预付三年的月供和其他费用,该开发商不但将项目顺利脱手,还套回银行现金将近4亿,而银行注定要面对着三年后的不良,只是最近三年因不会欠供高枕无忧而已。

上述的两个例子表面上看,一个打工仔的骗贷,一个是开发商的假按,但实质上都是银行把开发商和骗贷人扔过来的绳子,主动往自己的脖子上套,为什么银行会是主动方?一则因为评估公司是银行指定的,报告可以随意操纵;二则因为审贷过程也是自己通过的,更重要的是,银行在冠冕堂皇的按揭产品经营的背后,蕴藏着巨额的贪腐行为。

当银行为不良资产率节节攀升而叫苦不迭的时候,一定不要相信这是借款人绑架了银行,而是银行的各个环节的当事人在巨大利益分羹后的必然,确切地说是银行的“内鬼”绑架了国家,只是银行以掩耳盗铃的妙招和损招,让借款人预交了未来三四年的月供,把风险掩盖起来而已。

前几天跟地产圈的几个老总一起喝茶,期间谈到被套项目的消化策略,几个人的观点几乎高度一致,那就是项目解套分上策、中策和下策,上策是与银行里应外合做假按揭,得到八成的银行贷款;中策是让购房者以“欠首付”的方式做“零首付”,同样得到银行的八成贷款;下策是直接打八折销售,前两种方式都是开发商可以得到八成的资金到账,后一种方式开发商只得到了六四折的销售收入,而面对银行这样“有缝的鸡蛋”谁能不叮?更何况面对着银行的主动献媚。

谁都知道,房地产的按揭产品是银行业务的优质产品,收益高、安全性强且贷款周期长,但这只是针对真正朴实的购房百姓而言是这样的,而对于那些恶意假按和骗贷的按揭产品而言,其风险要比传统的抵押、授信和担保贷款的风险,要大上几十倍几百倍,因为假按揭产品几乎在未来可以说是笔笔不良的银行坏账。

通过综上的分析,如果靠假按揭来制造楼市回暖的假象,那么,被绑架的是银行,被愚弄的是百姓,被损毁的是市场,被误导的是媒体,而从中窃喜的只有中饱私囊的银行个人和金蝉脱壳的开发商,如果说调查开发商与政府官员的行受贿关系可以牵出贪腐大案,那么调查银企之间尤其银行内部的贪婪行为,其案值一定不会比受贿的小。

假按揭是开发商在价格上死扛硬撑的靠山,也是银行金融风险危机四伏的命门,我们应该注意一个细节是,楼市的成交量应该是与房价的降幅成正比的,而眼下的成交量与房价的“双增双涨”现象,估计是鬼都不信的鬼话。
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